Økonomiske tips til deg som skal kjøpe bolig

Drømmer du om å eie din egen bolig? Det er ingen tvil om at det har blitt vanskeligere for unge å komme inn på boligmarkedet, og mange leier i flere år før de sender sin første boligsøknad. Egenkapitalkravet har vært diskutert lenge og er ofte det som får unge til å frastå lånesøknader.

I Norge har vi en boliglånsforskrift som legger visse føringer for hvem banken kan låne penger til, hvor mye de kan låne ut og hvor mye søkeren har spart opp på egenhånd. Men det finnes unntak og muligheter, selv om egenkapitalen ikke strekker til akkurat nå.

Som student og ung finnes det også mange smarte måter å spare på. Nordmenn har et generelt stort forbruk, og vi sløser mye penger på strømmetjenester, lunsj og kaffe hvert år. Hvert kjøpt virker kanskje lite i seg selv, men sammenlagt utgjør de en stor sum.

Spar i BSU

BSU er en av de smarteste formen for boligsparing du kan gjøre. Dette er en konto som kun skal benyttes til boligkjøp, og du blir dermed ikke fristet til å ta ut penger til andre formål. Faktisk låses kontoens beløp hvert år på nyttårsaften, slik at pengene forblir på kontoen til boligen skal kjøpes.

Mange begynner å spare i BSU for sent, dette er kun en ordning som gjelder for de under 34 eller 33 år, avhengig av banken din. Men selv om du ikke rekker å fylle kontoen til maksbeløpet på 300 000 kroner, lønner det seg fortsatt å spare i BSU kombinert med en annen sparekonto.

Klarer du å fylle opp den årlige kvoten på 27 500 kroner, vil du nemlig få et skattefradrag på 5 500 kroner. Dette kommer godt med og kan med fordel settes inn på den andre kontoen du bruker til boligsparing.

En BSU kan kun opprettes én gang, og du kan ikke lage en ny konto dersom du sletter den. Du har muligheten til å ta ut penger du har spart i år, men du kommer til å takke deg selv i fremtiden om du lar dem bli værende.

Lag en oversikt over utgifter

Når unge boligsøkere kommer til banken, vil banken se på dine faste utgifter og inntekter. Her brukes det ofte en fastsatt modell som skal gi banken en indikasjon på hvor mange utgifter en person av ditt kjønn og alder har. Men vi er alle forskjellige og vi bruker ikke like mye penger til forbruk. Vi har også laget en god artikkel om hvordan du sparer som student.

Når du kontakter banken, er det derfor lurt å laget en egen oversikt over hva du faktisk bruker penger på måneden. Når en sparer til bolig, bruker en som regel mindre penger og prioriterer sparing. Vis dette til banken slik at de kan gjøre en konkret vurdering av forbruket og utgiftene dine.

Ha en god kredittscore

Noe av det viktigste bankene gjør når de vurderer lånesøkere, er å se søkerens betalingshistorikk og økonomiske historie. Dette kalles for en kredittvurdering hvor bankene ser på din kredittscore. En kredittvurdering gir bankene en indikasjon på om du er en god betaler eller ikke.

Har du aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger? Det er svært vanskelig å få boliglån hos de tradisjonelle bankene med slike saker knyttet til navnet ditt. Dette viser at du ikke har klart å betjene de avtalene du har inngått tidligere, og de fleste får et automatisk avslag dersom de har anmerkninger eller pågående inkassosaker.

Heldigvis er ikke dette noe som varer evig, og betalingsanmerkninger forsvinner når du gjør opp for deg. Før du søker om boliglån, bør du derfor gjøre en kredittvurdering av deg selv og rette opp i punkter som kan virke negativt på lånesøknaden din. Slik øker du sjansene for å få søknaden godkjent.

Slik sparer du

Drømmen om bolig kan virke uendelig langt unna, særlig om du leier og har mye utgifter i måneden. For de som ønsker å kjøpe alene, uten en samboer, kan det virke enda vanskeligere. Men det er fullt mulig, så lenge du er streng med deg selv og utgiftene.

Små endringer kan utgjøre en stor forskjell. Kjøper du lunsj og en morgen kaffe hver dag på jobb eller under studiet? Bruker du 100 kroner hver ukedag, blir dette til sammen hele 24 000 kroner som forsvinner i mat hvert eneste år.

Mindre beløp blir fort store når du ser hele bildet. Det samme gjelder abonnementer på mobil og strømmetjenester. Kanskje har familien en Netflix konto du kan låne eller en familiepakke på Spotify og mobilabonnement? Eller hva med å handle på salgssdager som Black Friday og Cyber Monday? Igjen er dette mindre summer som fort blir dyrt i løpet av et år.

Hvis du synes det er vanskelig å spare, lønner det seg å sette opp et budsjett. Det finnes mange maler på nett du kan benytte. Det er også mulig å sette opp en rådgivningstime i banken, slik at du får kartlagt din økonomiske situasjon og tips til hvordan du skal gå videre.

Søk i flere banker

Selv om bankene må følge visse forskrifter når de vurderer lånesøknader, finnes det alltid unntak. Vanligvis må du finansiere 15 % av boligkjøpet på egenhånd, da banken ikke kan gi ut mer enn 85 % av boligens verdi. Men dersom du har foreldre som kan kausjonere for manglende egenkapital, slipper du å spare alt alene.

I tillegg har alle banker en kvote, som tilsier at de kan gi ut lån til en viss prosent av søkere, selv om de ikke oppfyller de formelle kravene til egenkapital. Har du en god betalingshistorikk og høy inntekt, men mangler egenkapital? Det skader ikke å sende en søknad, kanskje blir du en del av bankens årlige kvote.

Til slutt er det viktig å søke hos flere banker. Selv om du får nei på den første søknaden, kan det være noen andre sier ja. Alle banker vurderer søknadene sine individuelt, og det lønner seg derfor å søke hos flere aktører. Dette kan også føre til flere tilbud du kan sammenligne.

Det kan være vanskelig å spare, men husk hva du sparer til. Sett deg mindre delmål langs veien for å holde motivasjonen åpne. Snakk med familie og spør om hjelp hvis du har muligheten. Banken stiller også opp med rådgivningstimer. Lykke til med boligjakten!