DigiFinans

DigiFinans

Kr 65 000 o/ 5 år, mnd 1.562 kr. Total kostnad for lånet er da 93.730 kr. Nom rente 13,49 %, effektiv rente er 14,9%.

Søk her

Hvor mye egenkapital må du ha for å få innvilget et boliglån?

Drømmer du om å endelig kjøpe din egen bolig? Mange opplever det som vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet, særlig i de største byene i landet. Det er mange regler og vilkår knyttet til et boliglån, men det finnes også unntak.

Kravet til egenkapital ligger vanligvis på 15 %. Dette skyldes at banken som hovedregel ikke skal kunne låne ut beløp som overskrider 85 % av kjøpesummen. Det foreligger også krav om omkostninger, betalingsevne og banken vurderer hver lånesøknad individuelt.

Har du lån fra før og eier bolig? Sjekk om du kan refinansiere med bolig!

Men selv om du ikke har klart å spare opp 15 % til egenkapital enda, finnes det fortsatt muligheter for å komme seg inn på markedet. Ingen regel uten unntak, og mange bruker kausjonist for å endelig få oppfylt boligdrømmen. Vi ser nærmere på egenkapital til boliglån, og hvordan du går frem for å få innvilget søknaden.

Hvordan skaffe egenkapital?

Egenkapital er penger du har spart selv, som skal brukes til å kjøpe bolig. Om du får boliglån, og hvor mye du får, vil blant annet avhenge av hvor stor egenkapital du har. Den beste måten å spare til egenkapital på, er å benytte seg av en BSU konto.

BSU står for boligsparing for unge og er en konto som kun brukes til å kjøpe din første bolig. Det er en fast grense på hvor mye du kan spare hvert år i kontoen, så mange velger å sparer i BSU kombinert med en annen sparekonto. Hvert år låses BSU beløpet, og kan deretter kun tas ut når du skal kjøpe bolig.

Som hovedregel må du altså ha spart opp 15 % av kjøpesummen på egenhånd. Hvis du kjøper en bolig til 2 500 000 kroner, utgjør dette en egenkapital på 375 000 kroner. Men det finnes også regler knyttet til hvor mye du tjener og hvor mye du har i eksisterende lån.

Regler for boliglån

I Norge har vi en boliglånsforskrift som forteller oss hvilke regler og vilkår bankene må forholde seg til. Forskriften sikrer at bankene ikke gir ut penger til mennesker som ikke klarer å betale lånesummen tilbake. En viktig regel handler om inntekt og eksisterende gjeld.

Du kan ikke låne mer enn brutto inntekten din ganger fem. Dette vil si at hvis du for eksempel tjener 500 000 kroner i året, kan du maksimalt låne 5 x 500 000 kroner = 2 500 000 kroner. Men her vil eksisterende lån og gjeld trekkes fra den maksimale lånesummen.

Det er langdryg lesning, men du finner boliglånforskriften her.

Hvis du tjener 500 000 kroner i året, og har en samlet gjeld på 500 000 kroner, synker lånesummen fra eksemplet over til 2 000 000. Eksisterende gjeld tar for seg alt fra studielån, kredittkort, forbrukslån og billån. Disse lånene begrenser altså hvor mye du får i boliglån.

Videre er det også et krav om at du må tåle en renteoppgang på 5 %. Banken må derfor så på din nåværende økonomi, faste utgiftsposter og lønn for å avgjøre hvorvidt du kan tåle en slik potensiell renteøkning.

 

Bolig uten egenkapital

Hvis du ikke har spart opp nok penger på egen hånd, er det mulig å få noen i familien til å stille som kausjonist. Vanligvis er dette et ansvar foreldre tar på seg. Som kausjonist vil foreldrene gi banken en garanti på at de kan betale lånet for deg, dersom du ikke skulle klare det.

Det finnes ulike former for kausjonist, avhengig av hvilken bank du søker hos. Noen krever at kausjonisten har en konto med et beløp som blir låst, helt til boliglånet er nedbetalt. Den mest vanlige formen er derimot realkausjon. Dette vil si at banken får sikkerhet i boligen til kausjonisten.

Denne ordningen er en god løsning, og ofte avgjørende for at unge får det lånet de trenger. Som foreldre er det likevel viktig å tenke godt gjennom hvilket ansvar de har, før de sier ja til en kausjonsavtale.

Som allerede nevnt finnes det unntak når det gjelder egenkapital. Hvis du ikke har foreldre som kan inngå en kausjonsavtale, men har en god og ryddig økonomi med høy inntekt, kan bankene gjøre et unntak.

ingen penger
Det er faktisk mulig å gå boliglån uten egenkapital.

Bankene gjør unntak

Boliglånsforskriften gir bankene lov til å gjøre unntak, dersom søkeren har en manglende egenkapital, men kan vise til stor betalingsevne og en høy inntekt. Hvert år får bankene en kvote hvor du kan se bort i fra reglene.

Kvoten ligger på 10 % av alle utlånene, men i hovedstaden Oslo er grensen satt til 8 %. En stor betalingsevne høres generaliserende ut, men den handler om hvorvidt du kan vise til en god betalingshistorikk. Har du betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker, anser banken dette som en dårlig betalingsevne.

Betalingsanmerkninger og inkasso er heldigvis ikke noe som varer for alltid. Hvis du gjør opp for deg i forkant av boliglån søknaden, skal ikke dette påvirke lånet. Det skader dermed aldri å søke, selv om egenkapitalen ikke er stor nok. Kanskje blir du en del av bankens kvote det året.

Slik får du det beste boliglånet

Mange opplever avslag på søknad om boliglån og dette kan virke demotiverende. Men husk at banken ser på hver individuelle sak, og det lønner seg derfor å søke hos forskjellige banker. Det er ikke uvanlig å få avslag hos én bank, men godkjennelse fra en annen.

Ved å søke hos flere banker, vil du også eventuelt få flere tilbud å sammenligne. Dette gir deg muligheten til å velge det tilbudet med de beste rentene og betingelsene. Du øker sjansen for å få innvilget søknaden, samtidig som du gjør deg kjent med markedet og hva du som regnes som en god rente for deg.

Selv om boligdrømmen kanskje virker uendelig langt unna, finnes det alltid håp og unntak. Med en høy inntekt kan du få boliglån uten egenkapital, og det er mulig å få hjelp av foreldre som stiller sikkerhet i egen bolig.

Du kan også kjøpe sammen med en venn i første omgang, slik at dere får en fot innenfor markedet. Uansett skader det aldri å søke, det verste som kan skje er at banken sier nei. Ta gjerne kontakt med din rådgiver for veiledning om hvordan du bør gå frem med sparingen fremover.

Bankoverføringer har blitt bedre

Det er ingen tvil om at teknologi har hatt en stor innvirking på nettbetalinger og banknæringen i Norge. I denne artikkelen skal vi se nærmere på hvordan teknologien har bidratt til å hjelpe bankoverføringer å bli bedre, hva bankene gjør for å holde følge med teknologien og sist men ikke minst hvordan de kan være konkurransedyktig i fremtiden. Hvordan har teknologi påvirket overføringer? Det vi kan se den dag i dag er at teknologi har påvirket hvilke betalingsløsninger vi har og hvordan vi overfører penger på. For det første er alt mer tilgjengelig enn før og det er sikrere enn noen … Les mer

Hvilke kostnader er forbundet med et lån?

Hvilke kostnader er forbundet med et lån?

Når du er på utkikk etter et lån, er det viktig å forstå kostnadene forbundet med det lånet. Det er mange ulike kostnader som kan følge med å ta opp lån, og det er viktig å være klar over alle før du skriver under på eventuelle papirer. I dette blogginnlegget vil vi diskutere de ulike kostnadene knyttet til lån og hva du kan forvente å betale. Det er faktisk ganske store forskjeller fra bank til bank her. Vi vil også gi noen tips til hvordan du kan spare penger på lånet ditt! Oppstartsgebyr Innholdsfortegnelse OppstartsgebyrRenteGebyrerStraffegebyrerSpar penger på lånet dittIkke vær … Les mer

Refinansiering gir mulighet for nye investeringer

Refinansiering gir mulighet for nye investeringer

Det er ingen hemmelighet at en privatøkonomi med mange smålån fort kan bli kostbart. Dette gjelder spesielt for deg som ønsker å øke avkastningen på kapitalen din mest mulig. Årsaken til at dette fort kan være kostbart er ikke nødvendigvis fordi beløpene du har utestående er høye, men heller at den aktive renten på slike lån gjerne er svært høy. Derfor kan det være lurt å samle slike rån i et nytt refinansieringslån, for deretter å kunne bruke den frigitte kapitalen som tidligere har gått til rentekostnader, på nye inntektsbringende investeringer. Et godt eksempel på muligheter man kan benytte disse … Les mer

Finans for nybegynnere

Det føles alltid veldig trygt og greit å ha pengene i banken. Da er de alltid tilgjengelige dersom man har behov for dem, og man vet at de er trygge. Man tenker også at dersom man bare lar dem bli stående på en bankkonto vil man kunne få renter som gjør at verdien stiger over tid. Det mange derimot ikke er like klar over er at rentene man får på en sparekonto ofte er lavere enn selve verdiøkningen på varer og tjenester i markedet. Når dette er tilfelle vil faktisk verdien på produkter stige mer enn du får igjen på … Les mer

Oppstartslån – et nyttig verktøy

Oppstartslån

Går du med en liten drøm om å kunne være din egen sjef og ta alle bestemmelser selv? Da skal du vite at dette er en drøm som er fullt mulig å oppnå, bare du vil det sterkt nok selv. Du må også være forberedt på at det å drive en virksomhet er ikke bare dans på roser. Erfaring fra andre som har gått med samme drøm og som endelig har turt å ta steget til å realisere det, viser at det fort tar 2 år før man faktisk begynner å tjene på virksomheten sin. I løpet av disse to … Les mer

Refinansiering av dyr gjeld – Få kontroll igjen

Bekymringer

Norge er et fint land med flott natur, hyggelige mennesker og sånn høvelig godt vær, av og til. Rundt om i verden anses Norge som et rikt land der dets innbyggere lever et godt og bekymringsfritt liv. Vel, dette stemmer nok delvis. Det er helt sant at Norge er et rikt land med utrolig flott natur og hyggelige mennesker. Vi har mange goder som tildeles landets innbyggere stadig vekk. Men bekymringsfritt, det kan nok diskuteres. Vi behøver ikke å frykte for eksempel krig og sult siden Norge er et trygt land, men lik alle andre, så har vi bekymringer vi … Les mer

Nye betalingsmetoder du kan bruke på nettet

betalingsmetoder du kan bruke på nettet

Har du lurt på hvorfor betalingstjenester som Skrill, Neteller og Paysafecard ikke lenger finnes i Norge? Det er et resultat av at norske myndigheter har kjørt en offensiv for å begrense trafikken til utenlandske spillselskaper, også kjent som nettcasino. Det som egentlig var ment å kun ramme casino-bransjen, har dessverre rammet en hel næring og gjort at flere metoder har valgt å trekke seg ut av Norge. Også norske banker er berørt, hvor spillerne ikke lenger kan verken bruke VISA eller MasterCard til å betale, ei heller utføre direkte bankoverføringer. Selv om det på kort sikt har betydd kroken på … Les mer

Situasjoner hvor refinansiering kan være aktuelt

årsaker til gjeldsproblemer

Penger og økonomi er noe folk flest har et variende forhold til. Enkelte har ikke noen problemer med det i det hele tatt, mens dette er noe som er veldig vanskelig for andre. For de som befinner seg i situasjoner hvor problemene føles høye som fjell, finnes det heldigvis noe som kalles refinansiering. I praksis gir det folk en gylden mulighet til å rydde opp i det økonomiske uføre på en ordentlig og god måte. Refinansiering kan være aktuelt i en rekke situasjoner. Kanskje har du tatt opp forbrukslån for å spille på norske casinoer, eller så dukket det kanskje … Les mer

Sparekonto, aksjer eller fond?

Velge investering type form

Det er ikke alt som kan planlegges i livet, særlig ikke uforutsette utgifter. Nettopp derfor er det viktig å ha en buffer tilgjengelig, og tenke gjennom langsiktig sparing som ung. Men hvordan skal du egentlig spare? Det finnes mange alternativer, og alle har sine fordeler og ulemper. Hvis vaskemaskinen ryker, vasken tetter seg eller hvis du plutselig får en dyr tannlegeregning, kan dette fort gå utover den hverdagslige økonomien. Derfor er det lurt å lage et sikkerhetsnett for seg selv. De mest vanlige spareformene vi har i Norge, er sparing i aksjer, fond og sparekonto. De fleste starter med høyrentekonto, … Les mer

Slik går du frem for å avslutte ditt kredittkort

Kredittkort

Det å ha et kredittkort kan fungere som et økonomisk sikkerhetsnett dersom uforutsette utgifter skulle dukke opp. Skulle for eksempel bilen ha behov for reparasjon på et verksted rett før lønn, kan det være gunstig å betale med et kredittkort. Betaler du tilbake beløpet du «låner» på kredittkortet fort, vil du dessuten kunne slippe de dyre rentene. Mange opplever imidlertid at bruken av kredittkort tar overhånd, noe som kan resultere i mye og dyr gjeld. Andre ønsker å kvitte seg med kredittkort, for eksempel fordi de skal søke om boliglån. Dersom du har et kredittkort vil kredittgrensen automatisk telle som … Les mer

Alle låneprodukter du finner omtaler og artikler om av her på siden er gjenstand for en rangering, og omtales gjerne som «billigste», «beste», «anbefalt» m.m (listen er ikke uttømmende). Vi rangerer låneprodukter etter objektive vurderinger og skal kun fungere som veiledende for det enkelte låneproduktet. Vi vurderer låneprodukter etter parametere som renter, fordeler, lånetype, års- og/eller etableringsbegyr, maks. kreditt. I denne vuderingen gir vi deg informasjon som kan gi deg eventuelle fordeler. Alle vurderinger skal anses som objektive og er ikke nødvendigvis fullt dekkende for produktet eller markedet. Ta alltid en egen vurdering når du skal låne penger – det er tross alt din hverdagsøkonomi det er snakk om. Alle opplysningene her på siden tilstrebes å være korrekte, men feil kan skje og vilkår kan endres. Når du skal søke på et låneprodukt kan du, for din egen skyld, dobbeltsjekke at alle opplysninger du finner her samsvarer med de opplysningene du finner hos annonsøren. Det er alltid en god ide å sammenlign flere produkter for å finne det låneproduktet som gir deg mest for pengene og de beste fordelene!