Refinansiering

Finn Beste Refinansiering med Lavere Rente og Spar penger

Okida Refinansiering

Lån med sikkerhet i bolig

Søk nå

Les omtale

Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146

Heimfinans Refinansiering

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Søk nå

Les omtale

Effektiv rente på 7,68% ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.379.341,- totalt 4.379.341,-

DigiFinans

Søk gratis og uforpliktende

Søk nå

Les omtale

Kr 65 000 o/ 5 år, mnd 1.562 kr. Total kostnad for lånet er da 93.730 kr. Nom rente 13,49 %, effektiv rente er 14,9%.

Refinansiering fra A til Å

Uansett hva som er årsaken til at du vil refinansiere, er du kommet til riktig sted. Vi veileder deg på veien mot et billigere lån og en trygg, forutsigbar hverdag! Hvis du kvalifiserer for en refinansiering, er det garantert at du vil spare penger (ref: forskrift finanstilsynet). Dette gjelder enten du er ute etter et samlelån eller lavere kostnader generelt.

Refinansiering av gjeld – vi hjelper helt gratis

Hvis du trenger tilbud, enten det er refinansiering med eller uten sikkerhet, kan du finne pålitelige løsninger gjennom oss. Vi samarbeider med mange banker og lånemeglere, hvor du enten kan søke direkte eller innhente tilbud fra flere samtidig. Hva som passer best for deg er individuelt, men på generelt grunnlag kan vi si det er smart å sammenligne rentene i markedet. Se alltid på den effektive renten, fordi dette er hva lånet faktisk vil koste deg, og gjør deg alltid opp en vurdering på egen hånd. Det er tross alt din privatøkonomi det handler om.

Å komme i en situasjon hvor gjelden kan være uoverskuelig er du eventuelt ikke alene om. 175.000 nordmenn har forbrukslån hvor lånebyrden i snitt er 427.000 kroner per person. I tillegg har 1.4 millioner nordmenn kredittkort. Og flere (ca. en tredjedel) har mer enn ett kredittkort (indirekte kilde: NRK.no).

• Refinansiering av gjeld kan bidra til å lempe på de månedlige utgiftene betydelig, noe som i mange tilfeller kan bety tusenvis av kroner.
• Et refinansieringslån kan løpe over 15 år (eller 30 år gjennom sikkerhet i bolig), noe som kan gjøre det lettere å betjene eksisterende gjeld.
• Refinansieringslån løper som et ordinært lån, så du vil ha en dato for når du er ferdig med gjelden.

Når du skal søke refinansiering, er det ikke uten betydning om du har sikkerhet for lånet eller ikke. Dette vil ha betydning for både varighet, lånestørrelse og hvilken rente du får tilbud om. Derfor skiller vi mellom to typer refinansiering:

• Refinansiering med bolig eller annen sikkerhet (gjelder også med betalingsanmerkning).
• Refinansiering uten sikkerhet.

Ulike typer refinansiering

Som du kan se har vi slått sammen refinansiering med bolig og også med en eventuell betalingsanmerkning. Det fordi du neppe vil få innvilget en refinansiering om du har betalingsanmerkning, men dette gjelder ikke nødvendigvis om du eier en bolig. Dette skyldes at bankene vil ta en høy risiko ved å låne ut et forholdsvis større beløp (noe refinansiering ofte innebærer) og med en betalingsanmerkning er det nesten umulig å få lån uansett hvilken type lån du er ute etter.

Har du derimot bolig (eller annen form for håndfast verdi, f.eks.en tomt) vil det være mye mer attraktivt å låne deg penger til en refinansiering, og du kan finne lån hos Ferratum bank hvis du vil ha mindre lån, fordi da har banken en sikkerhet i boligen din, mens låntaker har et særlig insentiv til å overholde sine betalingsforpliktelser.

Har du ikke betalingsanmerkning og eier heller ikke bolig, er det fullt mulig å få en refinansiering. Her skal du forvente at bankene er særlig opptatt av gjeldsbyrde, inntekt og betalingshistorikk, men helt prinsipielt skal det ikke være noe i veien for at du kan få innvilget et lån. Det som er den mest vesentlige forskjellen, er hvor mye du kan forvente å få låne uten sikkerhet – oftest er dette opptil 500.000 kroner, men er ulikt fra bank til bank.

Hvor attraktiv du er som kunde vil være opp til den enkelte bank, og her er det veldig viktig å gjøre en innsats for å overbevise banken og sannsynliggjøre du kan overholde eventuelle månedlige renter og avdrag.

Finanstilsynets forskrifter vil innebære at kostnadene knyttet til det lånet du benytter til refinansiering, totalt sett må være lavere enn kostnadene forbundet med ditt nåværende gjeldsbyrde. Dette er for at du som forbruker skal kunne være sikker på at du faktisk sparer penger på en refinansiering.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Har du betalingsanmerkning kan det være en utfordring å finne løsninger. Bankene er særlig oppmerksomme på betalingsanmerkning, og dette kan faktisk stå i veien for å få et boliglån, billån, kredittkort, forbrukslån, mobilabonnement og mange andre situasjoner hvor det vil bli foretatt en kredittvurdering av deg. Det er ikke dermed sagt du ikke kan få et lån i det hele tatt, mobilabonnement eller refinansiering av lån og kredittkort. Men i en automatisk søknadsprosess vil du garantert få avslag, om det ikke er spesialiserte banker, som tilbyr refinansiering med boligen som sikkerhet. Flere banker tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning ogs selv om du ikke har sikkerhet i bolig.

Det er heller ikke avslag du skal fokusere på, men heller de løsningene du har. Selv om du har en betalingsanmerkning og ikke har noen muligheter til å få mer lån akkurat nå, enten det er refinansiering eller boliglån, er det også en mulighet å få eventuelle betalingsanmerkninger ut av verden. Hvis du nettopp har fått en betalingsanmerkning, kan det være en god løsning å få denne ut av verden, uansett hva dette innebærer av betalingsforpliktelser, og deretter søke om refinansiering igjen.

Et annet alternativ kan også være å låne med medsøker, men her skal du være oppmerksom på hva dette eventuelt vil innebære av risiko for deg og det forholdet du har til den aktuelle medsøker.

Refinansiering av forbruksgjeld

Forbruksgjeld er den vanligste årsaken til, at en refinansiering er aktuell, og der er ofte her du kan spare mange penger, rett og slett fordi forbruksgjeld ofte kommer med en forholdsvis høy rente. Besøker du nettsteder som oss så kan du sammenligne renter på forbrukslån, for å spare penger på å få lavest mulig rente. Innenfor begrepet forbruksgjeld vil vi vanligvis telle forbrukslån og kredittkort, men kan også inkludere eksempelvis hvitevarer som er kjøpt på kreditt eller billån.

Det som kjennetegner forbruksgjeld er ofte høye renter og gebyrer, til høyre og venstre. I sum kan dette bli veldig mange kroner i løpet av et helt år. la oss ta et realistisk eksempel (i den lave enden) hvor du har:

• 3 kredittkort.
• 2 forbrukslån.
• 1 billån.

Termingebyret på hver av disse forpliktelsene kan vi si er 50 kroner (helt vanlig i markedet), noe som da vil gi en total, årlig betaling på 600 kroner. Lar vi dette løpe over 5 år er vi oppe i 3.000 kroner bare i termingebyr! Nå er selvfølgelig eksemplet sterkt forenklet, men gir et godt perspektiv på hvordan små beløp kan bli store over tid.

Renten er den viktigste faktoren. Det er ikke uvanlig med kredittkort/forbrukslån hvor den effektive renten er på godt over 20-25% og for forbrukslån mye mer. Når vi låner penger er det lett å ikke reflektere over hva denne renten innebærer, men over tid kan bare små prosentpoeng bety flerfoldige tusen kroner – i hvertfall når vi snakker større lån. Og det er her en refinansiering kan hjelpe.

Refinansiering med boliglån

Med en eiendom, bolig eller leilighet er mulighetene gode for å få refinansiering innvilget. Her vil de fleste banker kunne hjelpe, som eksempelvis DnB og andre ordinære banker, men du har også de spesialiserte bankene. Dette er banker hvor de tenker annerledes enn de tradisjonelle bankene, og hvor du kan få vurdert din søknad om refinansiering, selv om du ikke er kunde ved den aktuelle banken.

De ordinære bankene vil ofte kreve du flytter boliglånet ditt over til dem, noe som ikke alltid er like gunstig for deg, og som du bør ta med i betraktning når du eventuelt legger inn søknad ved disse.

Når det er sagt, er det en sikkerhet for banken, at du har eiendom, fordi da kan banken eventuelt legge et krav på denne verdien, om alt skulle gå galt. Dette krever da, at du har en friverdi i boligen, fordi der hvor du har boliglån vil denne også ha et ord med i spillet, om det skulle gå så langt som et tvangssalg for eksempel. Her tenker vi om du refinansierer utenom boliglånet. Du kan også flytte boliglånet ditt til en ny bank, få en lavere rente, og betale ut alle smålån osv., med dette lånet. Det er mange banker som tillater dette, men da må diu som nevnt ha friverdi.

En fordel med å bake inn forbrukslån, og andre smålån, i boliglånet, er at et boliglån kan du ofte ha en 30 årig nedbetalingstid på, og da blir plutselig regnestykket veldig annerledes med tanke på månedlige avdrag, men, en lengre nedbetalingstid betyr også at de koster mer enn om du låne over eksempelvis 15 år, men dette er også helt avhengig av den effektive renten du vil ha på lånet.

Noen velger også å ha flytende rente på boliglånet, så det er ikke helt rett frem å regne ut hva du totalt vil spare på å gjøre den på denne måten, men det gir deg uansett mange fordeler, i at du samler alle lån i en og samme bank og vil ha færre forpliktelser å forholde deg til.

Refinansiering uten sikkerhet

En refinansiering uten sikkerhet er som alle andre lån utens sikkerhet, men forskjellen er du kan ha en lengre nedbetalingstid. Hvis du tar opp et forbrukslån er den maksimale nedbetalingstiden 5 år (og det er også andre kriterier her), mens en refinansiering kan løpe over 15 år. Dette er en betydelig forskjell, og kan ha mye å si for betjeningsevnen din og hvor stort spillerom du vil ha i låneperioden.

La flere utlånere konkurrere om å gi deg lånetilbud, slik at du kan velge det beste alternativet. Søk nå.

Hvis du vil refinansiere uten sikkerhet, er det viktig du ikke har betalingsanmerkninger og at du ellers har en sunn økonomi å vise til. Siden bankene ikke har noen annen garanti enn lønnen din, skal du forvente bankene er mindre tilbøyelige til å låne deg penger, avhengig av lånets størrelse osv. hvor mye du maksimalt kan låne vil være avhengig av gjeldsbyrde og din økonomi ellers, men i alle tilfeller ser vi at 500.000 kroner er maksimalt i markedet, noen banker tilbyr mindre og andre banker tilbyr noe mer.

Refinansiering kalkulator

Det er nok innlysende, men vi vil gjerne informere om det: en refinansiering burde du kun gjøre for å senke utgifter, spare penger og få samlet alle lån, og ikke for å få mer gjeld. Faktisk, vil mange banker innfri lånet for deg, så du behøver ikke å låne mer penger enn du har behov for.

Helt enkelt så kan du lage en liste over hvor mye du har i lån, hvor mye du betaler i måneden og sammenligne dette med en refinansiering kalkulator ved den aktuelle banken du vil låne penger fra. Det er forskjeller i markedet på hvilken rente du vil få tilbudt, og som nevnt tidligere er det stor forskjell på å låne med eller uten sikkerhet, noe du skal være oppmerksom på.

Vi vil anbefale deg å se på banker utenom de store mastodontene, fordi du kan mest sannsynlig spare mange, mange tusen kroner på å velge en mindre spesialisert bank i stedet for.

Refinansiering av smålån

Står du i en situasjon, som veldig mange andre nordmenn, hvor du har et par forbrukslån og flere kredittkort, er det nok en god ide å se på mulighetene for en refinansiering. Da har du antageligvis veldig høy rente på lånene og kredittkortene, noe som koster deg unødvendig mange penger hver måned.

Har du god kontroll på økonomien din, og vil beholde et kredittkort eller flere, er det like fullt en god ide å vurdere refinansiering. Alt handler om å få ned de totale kostnadene, og bare noen hundrelapper spart hver måned blir fort til tusenlapper.

Om det vil lønne seg å refinansiere smålån vil være avhengig av flere faktorer selvfølgelig, men i veldig mange tilfeller kan det lønne seg. Se først på renten og faktiske utgifter hver måned og sammenlign dette med andre banker (eller eksisterende), for å få et klart bilde om det lønner seg.

Hva som går under kategorien “smålån” vil være en subjektiv oppfatning for mange, men hvis vi ser på hvor lave beløp du kan låne, if roam av forbrukslån, kredittkort, og annen gjeld, så kan dette være alt fra 20.000-50.000 kroner og under. Du skal ikke henge deg opp i benevnelser, fordi gjelden er jo den samme og målet er å få en lavere utgift, noe mange banker kan hjelpe deg med. Det som har noe å si, er om du klarer å betjene gjelden her og nå og om en refinansiering gir mening.

Hvis du har mindre ubetydelige lån, som du enkelt kan betjene/innfri i løpet av relativt kort tid, er det nok ingen vits i å vurdere en refinansiering. Du skal huske på, at det også koster penger å opprette et lån og du skal fremdeles betale renter og avdrag. Da er det ingen vits i å ta opp et nytt lån som løper over lengre tid, og som i siste ende vil koste mer – og det er faktisk også imot intensjonen og forskriften som styrer dette.

Refinansiering av forbrukslån

Forbrukslån er overrepresentert blant refinansieringslån. Det mange nok tenker, er du skal ha en dårlig økonomi for å refinansiere, men det er ikke tilfellet. Du kan ha stålkontroll på din privatøkonomi, spille på norske nettcasino og overholde betalingsforpliktelser til punkt og prikke, men det har ingen betydning for om du bør refinansiere eller ikke.

Det som har noe å si, er hvor mye du kan spare på en eventuell refinansiering, men det kan også være andre forhold, som romslighet i hverdagen som vil være av betydning for deg.

En refinansiering av forbrukslån vil for mange være en god ide, og ikke minst en avlastning i hverdagen, fordi dyre forbrukslån kan ofte bli en hodepine – spesielt om du sitter inne med flere gjeldsforpliktelser. Rentene er ofte høye når du har forbrukslån – det er ikke til å komme unna. Du kan bli overrasket over hvor mye du an spare på å refinansiere, noe som spesielt gjelder om du har flere lån utestående, men det er ikke dermed sagt, du ikke kan spare bare du har ett eneste lån.

Refinansiere lån

Refinansiere lån er en god vei til å bli kvitt dyre renter, termingebyrer og andre kostnader, som du ofte vil ha når du har gamle lån liggende. Du har gjerne betalt ned på flere lån over lengre tid, noe som ofte kan være en bedydelig utgift hver måned. Fordelen med å refinansiere lån er at du kan samle alle gjeldsforpliktelser, for å slippe å betale flere termingebyr. Du vil også få lavere rente og ikke minst oversikt og kontroll over gjelden. Mange som sliter med alvorlige gjeldsproblemer har mistet nettopp oversikten og får ikke betalt renter og avdrag i tide. Da vil gjelden etter hvert gå til purring, inkasso og i siste ende til utleggsforretning. Hvert steg på veien koster mye penger og vil gjøre gjelden øker enda mer.

Ved å refinansiere lån, er du et steg nærmere på veien mot en gjeldfri hverdag og kan sove godt om natten. Gjeld ute av kontroll er noe av det verste vi kan oppleve, men det er mange løsninger og det er helt gratis å søke om refinans.

Refinansiere bare ett lån

Selv om du bare har ett lån, enten det er forbrukslån, billån eller annen gjeld, så er det bunnlinjen det kommer an på. Kan det svare seg å refinansiere så er det en god ide. De fleste vil ikke tenke seg om to ganger, om de finner et billigere mobilabonnement eller strømleverandør, så hvorfor skal ikke dette gjelde for lån også?

Det kan være mange årsaker til at det vil bli billigere å refinansiere for deg nå, i forhold til da du tok opp lånet, noe som kan inkludere bedre økonomi, færre gjeldsforpliktelser eller i det hele tatt en bedre kredittverdighet. Det kan også være du ikke sjekket markedet grundig nok, og betaler en høyere rente enn du egentlig fortjener.

En viktig faktor når du skal refinansiere, er at det er en konkurranse i markedet, og det er flere banker i dag som tilbyr refinansiering uten etableringsgebyr. Dette alene vil enke den effektive renten betydelig, og gjør det rimelig kostnadsfritt å flytte lånet ditt over til en ny bank. Har du anledning til å ta med en medsøker, er dette en enda bedre situasjon (ofte i hvert fall), fordi da kan du få en enda lavere rente.

Undersøk markedet løpende og ikke være redd for å sende inn en forespørsel til flere banker. Du kan enkelt finne en lånemegler hos oss, som kan hjelpe deg med dette – helt kostnadsfritt – og du vil ikke være forpliktet til å låne, selv om du innhenter tilbud. Det er først når du har skrevet under på en eventuell lånekontrakt, at du har en avtale med den aktuelle banken.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Kredittkort er det ufattelig mange nordmenn som har. Kredittkort er ofte en gjeld som bare løper uten ende, fordi vi makser ut kreditten, betaler inn og bruker opp kreditten igjen. Dette kan fungere vel og bra så lenge det er økonomi til det, noe som skyldes forholdsvis greie betingelser med tanke på rentefrie perioder, cashback osv., men med en gang rentene begynner å løpe, er det plutselig veldig dyrt og kostbart å ha kredittkort. Og selv med rentefrie perioder så betaler du ofte termingebyr, årsgebyr og alt mulig av gebyrer egentlig.

Er du en av den halve millionen nordmenns om har mer enn to kredittkort i lomma, så blir det veldig raskt en unødvendig utgift – spesielt om du egentlig ikke benytter deg av fordelene eller utsetter innbetalingene hver måned. Og har du kredittkortgjeld, da har du ofte et par smålån i tillegg, og kanskje et billån oppå alt. Spiller du på nye nettcasino, som mange gjør, er det ikke lurt å bruke kredittkortet på dette. Uansett, så viser tallene fra SIFO, at hundretusener av nordmenn sliter med kredittkortgjelden. Årsaken til dette, er at rentene ofte er enormt høye (35% er ikke uvanlig), noe som raskt kan bli vanskelig å betjene. Ved å refinansiere kredittkortgjeld kan du kvitte deg med dyre renter og klippe kredittkortene.

Kredittgrensen på et kredittkort kan variere fra 5.000 til 150.000 kroner. Har du kredittkort med kreditt-maks i den høye enden av skalaen, da blir det fort veldig dyrt om renten er på 25-35%, noe som sier seg selv. Når du har et kredittkort er det lett å glemme den effektive renten, som styres av så mange faktorer, og det som gjør kredittkort så spesielt, er muligheten for å benytte deg av kreditten igjen og igjen, over mange år. Med et samlelån kan du få full kontroll over utgiftene og senke den effektive rente betydelig.

Refinansiering av boliglån

Boliglån er det mulig å refinansiere. Dette kan du gjøre, om det nye lånet ikke vil overstige 85% av boligens verdi, noe det er klare regler for. I denne sammenhengen kan det lønne seg å få en ny prisvurdering av skikket eiendomsmegler, noe du kan lese mer om lengre nede.

Det er ikke uvanlig å ha et boliglån, som har løpt over lengre tid, og hvor den det er tor friverdi i boligen. Ved å samle flere forbrukslån, kredittkort og/eller andre smålån, er det mulig å spare mange penger på dette, en da skal du også være oppmerksom på følgende: selv om du kan få en forholdsvis lavere rente, er det ikke sikkert det lønner seg ove lengre tid. Et boliglån kan løpe over 30 år – og da vil gjerne rentefordelen forsvinne, om du eksempelvis har et forbrukslån med forholdsvis kortere nedbetalingstid – selv om renten er høyere. Du skal også være oppmerksom på, at en refinansiering av boliglån også koster penger, som regel, noe som kan gå utover den totale besparelsen. Igjen, dette er en avveining du må ta og vil være mer overskuelig når du vet de faktiske utgiftene det vil bli hver måned samt. etableringskostnad osv, som en eventuell refinansiering av boliglånet vil koste deg. Du kan typisk få refinansiert boliglånet gjennom tre scenarioer:

• Du vil samle flere lån under ett – som kan inkludere alt fra forbrukslån og andre usikrede lån til billån osv.
• Hvis boligen har steget markant i verdi, vil banken ha en lavere risiko og være villig til å senke renten på lånet.
• Hvis du vil lånet til andre ting, som å pusse opp boligen eller annet, er også en refinansiering aktuelt.

Som du kan se, er det flere situasjoner hvor en refinansiering av boliglånet gir mening, og det er ikke sikkert du får beste tilbud gjennom eksisterende bank. Ved å shoppe tilbud fra flere banker, er det raskt mange tusenlapper å spare. dette ser du på den effektive renten du får tilbud om. Igjen, når du skal refinansiere smålån osv., er det ikke sikkert du vil spare så mange penger på det i siste ende, men noen vil nok også synes det er greit å kun forholde seg til et eneste lån, og ikke flere. Det kan også være fornuftig om du vil senke utgiftene hver måned, selv om det kanskje i siste ende vil koste deg mer. Dette er en vurdering du selv må ta, og vil være avhengig av inntekt, gjeldsbelastning, faste utgifter og mer, som det alltid er i forbindelse med refinansiering.

Ny verdivurdering av bolig

Du kan få en ny verdivurdering av boligen helt gratis, i mange tilfeller, og det kan lønne seg av flere årsaker. Den skattemessige fordelen er det nok ikke mange som er oppmerksom på, men med en ny verdivurdering, er det mulig å få korrekt skatteverdi som kan spare deg for en smell på skattemeldingen. Videre, er det ikke nødvendigvis en sammenheng mellom prisantydning på boligen og verdifastsettelsen.

En annen god grunn til å få en ny verdivurdering er som nevnt, at du kan få en høyere friverdi i boligen. Med den rivende utviklingen i boligpriser som vi har hatt i Norge, er det gode muligheter for at du har en betydelig høyere friverdi enn tidligere antatt. Det vil da bety, boliglånet reelt ligger langt under maksimal belåningsgrad, som er 85% av verdien på boligen. Kommer du i en slik situasjon vil det være mye enklere å få en refinansiering og du kan bake inn alle utestående smålån, forbrukslån og kredittkort i det nye lånet. Eventuelt kan du også benytte friverden til å låne penger til oppusning, noe som kan øke verdien enda mer.

Dog, er det ikke sikkert du vil få lik verdivurdering av alle meglere, så også her kan det være smart å shoppe litt rundt, og innhent gjerne flere vurderinger – så lenge det er gratis da.

Vår mening

Refinansiering er en unik, fornuftig og billig måte å komme seg ut av flerfoldige gjeldsforpliktelser på. Selv personer med betalingsanmerkning kan ha stor glede av denne muligheten, og det er ikke uvanlig med en halvering av totale renteutgifter hver måned – dette kan bety mange tusen kroner, som kan brukes på andre ting, sparing, investeringer eller å betale ned enda mer gjeld.

Hvilken type refinansiering du får, vil ha mye å si for hvilken rente du får, noe som igjen vil bety kroner og øre. I stedet for å gjøre jobben selv, vil vi heller anbefale deg å innhente så mange tilbud som mulig.

En refinansiering kan snu helt rundt på den økonomiske situasjonen din, noe som kan kvitte deg med gjeld, betalingsanmerkninger og ikke minst gi en mer romslighet i privatøkonomien uansett utgangspunkt.

Det er ingen vits i å kaste tusenlappene ut av vinduet, om du har muligheten for å få et billigere alternativ og tilbud. Selv om det kan være fristende å bevare kundeforholdet i den banken du allerede er kunde ved, og være en såkalt lojal kunde, er det ingen andre som tjener på dette enn banken din.

Hverdagen for folk flest, er at de ordinære storbankene, som har drevet rovdrift i markedet i titalls år, tar seg godt betalt – priser som er langt over andre alternativer i markedet – og det håper vi flere kan få øynene opp for. Det koster ingenting å innhente tilbud, men det kan være tidsbesparende og smart å la bankene konkurrere om deg via en profesjonell gratistjeneste.

Benytt deg av en lånemegler

Vi hjelper deg med å finne lånemegler – finn din partner i vår liste over lånemeglere, som gjerne har samarbeidsavtale med 15-20 banker – det gir deg en helt unik mulighet til å få lav rente på lånet.

En lånemegler (eller låneagent, låneformidler – kjært barn har mange navn) kan hjelpe deg med å sende ut søknaden din til titalls banker samtidig. Lånemegleren har flere banker den samarbeider med og har en interesse i å formidle det billigste tilbudet til deg, noen bankene er godt klar over. Dette vil si, det vil bli en naturlig konkurranse om å få deg som kunde, så du kan være rimelig trygg på du får det beste tilbudet på denne måten.

• Bankene konkurrerer om deg.
• Koster ingenting.
• Sparer deg for mye arbeid.
• Du trenger bare å fylle ut en eneste søknad.
• Tilbudene kommer løpende i innboksen din.
• Gjør det enkelt å sammenligne renter.

Det kan være ufattelig tidkrevende å lage en separat søknad for hver bank du søker lån hos. Ved å benytte deg av en lånemegler skal du fylle ut en søknad med dine personlige opplysninger, økonomiske forhold og ønsket lånebeløp. Avhengig av dokumentasjonsbehov og hvor attraktiv du er som kunde, vil du få lånetilbud løpende fra de bankene som har et tilbud å gi deg.

Her skal du ha tungen rett i munnen og is i magen. Du er ikke forpliktet til å bli kunde selv om du innhenter tilbud, og vent heller en dag for mye enn en dag for lite, før du eventuelt slår til på et tilbud.

Lånemegleren vil ofte ha en personlig kommunikasjon med deg, og gi deg råd til hvordan du kan forbedre søknaden, dokumentasjon som er nødvendig osv. Dette kan være en veldig god løsning, som også blir mer og mer populær for tiden.

Hva du skal se etter når du sammenligner refinansiering

Markedet for lån er stort, og vil alltid være det, men det er ikke alltid like lett å filtrere ut hva som er gode tilbud. Spesielt om du benytter deg av en lånemegler, som beskrevet ovenfor, vil du få flere tilbud rennende inn i innboksen.

Det aller viktigste punktet er den effektive renten. Effektiv rente er hva du faktisk betaler når alle utgifter er regnet inn i hele lånets levetid, noe som inkluderer nominell rente, eventuelle etableringsgebyr og termingebyr, og praktisk talt alle utgifter i låneavtalen.

Selv om det står opplyst renteeksempel, nominell rente osv., så er det den effektive renten som er viktig. Det er ikke dermed sagt nominell rente ikke er viktig, men dette er noe du kan benytte deg av når du skal ha skattefradrag for eksempel.

Et annet punkt som kan være verdt å kikke på er etableringsgebyret. Dette er spesielt aktuelt om du har et forholdsvis mindre beløp du vil refinansiere, fordi dette kan slå hardt ut på den effektive renten. Som nevnt er det hard konkurranse i markedet, og vi ser flere og flere banker tilby refinansieringslån uten etableringsgebyr — da blir det plutselig et helt annet regnestykke og en refinansiering kan være aktuell selv ved forholdsvis mindre beløp. Da tenker vi gjerne 50.000-100.000 kroner og oppover, men dette vil være helt avhengig av din økonomiske situasjon selvfølgelig.

Hjelp til gjeld og inkasso

En vanskelig økonomisk situasjon påvirker ikke bare deg, men ofte også familie og de rundt deg, og kan være en ufattelig stor belastning. Heldigvis er det mange veier ut av knipa, og jo lengre du går uten å betale, jo mer blir det å rydde opp i, så ta tak i problemet så raskt som mulig. Det er ihvertfall en ting du kan være helt sikker på, og det er at gjelden ikke forsvinner av seg selv.

Vi kan i hovedsak skissere opp flere veier til hvordan du kan bli kvitt gjelden:

• Ordne opp på egen hånd – eksempelvis gjennom refinansiering.
• Lage avtale med kreditor (vil gjerne gå via inkassoselskap).
• Namsmann – tvungen lønnstrekk.
• Tvungen gjeldsordning.

Den desidert billigste måten er å få ordnet opp i gjelden, før den går til inkasso og videre i systemet. Ofte, vil det være gode muligheter til å enten lage kortsiktige løsninger i samarbeid med kreditor, eller du kan gjøre en innsats for å få mer inntekt gjennom å jobbe mer, for eksempel. En refinansiering er så tidlig i forløpet en kjempegod utvei, hvor du i mange tilfeller kan halvere de månedlige utgiftene, og forhåpentligvis få full kontroll igjen.

Ta kontakt med de du skylder penger straks du vet det kan bli trangt i økonomien. Ofte, er det mulighet for både betalingsutsettelser, avdragsfrihet og andre løsninger, som er en billig og effektiv løsning på et kortsiktig problem.

Men la oss si du har gått betydelig ned i inntekt, på grunn av jobbskifte, dagpenger eller andre årsaker, da kan det være det vil være en vedvarende situasjon. Hvor gode muligheter du har for å få innvilget en refinansiering, vil være avhengig av økonomien din og andre forhold, som eventuelle betalingsanmerkninger og om du eier bolig osv., og da kan det være viktig å handle raskt, før kravene går til inkasso. Har du ikke mulighet til å få lån alene, så kan det allerede her være fornuftig å vurdere en medsøker, om du har mulighet for dette. Mister du kontrollen så er det lurt å ta kontakt med gjeldsrådgiver i kommunen så fort som mulig.

Få hjelp av gjeldsrådgiver fra ditt NAV-kontor på telefon 55 55 33 39. Åpningstiden er hverdager fra klokken 09:00 til 15:00. Eventuelt ta kontakt med ditt lokale NAV-kontor her.

Går et pengekrav til inkasso vil du få beskjed via telefon, brev og/eller epost, og du vil ha en viss tid til å innfri kravet. Ved forbrukslån så går gjerne hele kravet til inkasso, noe som gjør du er i en enda vanskeligere situasjon enn du var i utgangspunktet. Inkassoselskapene vil legge på salær og du får enda mer i gjeld. Gjelder det studielån eksempelvis så vil lånet løpe som normalt når du har innhentet de utestående terminer. Dette er en vesentlig forskjell og kan ha alt å si for hvor raskt du kan få kontroll igjen.

Hvis ikke inkassoselskapet får noen avtale med deg, så vil de sende inn kravet til namsmannen. Da må du møte i retten og retten vil fastsette om du eventuelt har noen verdier eller lønn de kan trekke penger fra. Hvor stort et lønnstrekk vil være, er avhengig av hvor mye du har i inntekt, og hvor mye du trenger til livsopphold – her gjelder faste satser. Men, her er det gode muligheter til å få til en levelig avtale for deg. Vær oppmerksom på at du må betale også for at saken blir behandlet hos namsmannen.

Som du kan lese så baller det bare på seg av utgifter. Og ikke glem at rentene løper som vanlig.

La oss så tenke oss en situasjon der det ikke er noen penger i kassa, og du har ingen muligheter til å bli gjeldfri med nåværende inntekt, i løpet av de neste 10-15 årene. Da kan det være du har mulighet til å få en gjeldsordning. Dette er en prosess som tar flere måneder å få i gang, og om du får innvilget en tvungen gjeldsordning (gjøres også av namsmannen) så vil du ha et angitt beløp å leve for de neste fem årene. Alt over dette tilfaller kreditor(ene) og når perioden med gjeldsordning er over vil du være gjeldfri. Her er det viktig å bemerke, at gjelden din i utgangspunktet må være eldre enn to år gammel – ihvertfall hovedparten.

Det skal ikke så mye tankekraft til for å forstå at jo tidligere i forløpet du får kontroll, jo lettere billigere og mindre krevende blir gjelden. Dessverre, er det av ulike årsaker noen som må gå hele veien til en gjeldsordning, og det kan være en lang og slitsom vei, også i perioden gjeldsordningen gjelder. Det er tross alt fem år (noen ganger lengre, veldig sjeldent kortere) med et minimum av levekostnader, men noen kan beholde huset/bilen i enkelte tilfeller. Heldigvis er det uansett mange muligheter til hjelp å få på veien.

Og husk: det er aldri for sent å ta grep og rydde opp!

Min gjeld

Å ha oversikt over gjelden din er viktig. Det er flere måter å gjøre dette på, men en rask og effektiv metode er rett og slett å få innsyn i offentlig informasjon. Glem heller ikke å sjekke studiegjelden og annen offentlig gjeld – du finner linker til alt nedenfor.

Gjeldsregisteret og Norsk Gjelds Informasjon

Gjeldsregisteret og Norsk Gjeldsinformasjon er nyttige verktøy. Her har alle finansselskaper/kreditorer plikt til å innberette all gjeld som er usikret. Det vil da innebære forbrukslån, kredittkort og også kredittkjøp, som hvitevarer på avbetaling, billån uten sikkerhet osv. Alt du trenger for å få innsikt i disse opplysningene er BankID eller annen godkjent login. Gjeldsregisteret kan være nyttig for å få overblikket for alle som vil vite hvor mye de har i utestående, usikret gjeld. Det er kun disse to selskapene som har konsesjon til å lage et slikt register, og er ment for at bankene enkelt kan se hvor stor gjeldsbyrde du har, en fordel du også har fordi det koster ingenting og du kan få en full oversikt med noen få klikk.

• Du kan få innsyn i dine egne opplysninger hos Gjeldsregisteret ved å følge denne linken.
• Du kan få innsyn i dine egne opplysninger hos Norsk Gjelds Informasjon ved å følge denne linken.
• Du kan sjekke din gjeld hos Lånekassen ved å følge denne linken.
• Du kan sjekke forfalt offentlig gjeld hos Statens Innkrevingssentral ved å følge denne linken.

Har du boliglån eller et ordinært billån med pant i bilen, så har du opplysninger om dette i banken din. Da kan du vanligvis bare logge inn i nettbanken for å få en full oversikt.

Hjelp til nedbetaling av gjeld

Det å stå med gjelden alene kan bli en uoverskuelig oppgave, noe som gjerne blir tydelig om du har mange betalingsforpliktelser. Vi har tidligere nevnt gjeldsrådgiver ved NAV, men du kan også ta noen grep selv før du kommer så langt.

Har du en ektefelle eller et familiemedlem som kan være medsøker, vil dette være til stor hjelp, uansett om du har betalingsanmerkning eller ikke. Erfaringsmessig vil renten bli lavere og sannsynligheten for at du får innvilget lånesøknaden kan i mange tilfeller sannsynligvis øke. En individuell vurdering vil alltid foretas uansett, men en bedre kredittverdighet hjelper alltid på. Om du har muligheten så få dette gjort før du får eventuelle betalingsanmerkninger og eventuelle krav går til inkasso, fordi etter dette kan det bli betydelig vanskeligere å få innvilget et lån, uansett om det er med eller uten sikkerhet.

Vi vil fraråde deg å bruke såkalte private gjeldsrådgivere, av den enkle årsak at dette koster mange penger. Det er vanlig at de vil ta 20% eller mer i gebyr, noe som kan gjøre gjeldsbyrden og situasjonen din enda verre, og det er også en risiko for å havne i hendene til en useriøs aktør. Benytt deg heller av gratis muligheter, som en lånemegler, for å undersøke muligheter for refinansiering eller benytt deg av gratis gjeldsrådgivning gjennom kommunen.

Andre ganger kan det være nære venner eller familie, som kan ta samtalen med kreditor for deg, og det gir ofte et bedre resultat om andre forhandler med kreditor angående gjelden din. Dette kan også gjeldsrådgiveren i kommunen gjøre for deg.

Samlelån – få samlet alt under ett

Er det ikke en deilig tanke? Få alle lån samlet under en paraply, så du slipper å forholde deg til flerfoldige banker og derav regninger hver måned. Bare tanken på å forholde seg til et par forbrukslån og fire/fem kredittkort kan suge ut energien av de fleste. spesielt om gjeldsbyrden har blitt stor.

Sjekk mulighetene din for å spare penger gjennom refinansiering helt gratis via våre partnere.

Å få styr på økonomien kan spare deg for mye hodebry. Det er et velkjent problem, at uorden i økonomien og økonomiske problemer, kan være skadelig for den mentale helsen. Ved å få samlet alle smålån under ett gjennom en refinansiering, vil du få oversikt over gjelden, lavere rente og en mer spillerom i hverdagen. Hvor lang tid det vil ta før du bli kvitt gjelden helt og holdent vil være avhengig av lengden på en eventuell avtale, men om du får refinansiert flere lån, som kanskje også er forholdsvis store kan du få en lavere kostnad hver måned. En refinansiering kan løpe over 15 år eller mer, noe som kan få ned de månedlige kostnadene betydelig.

Det tar deg forholdsvis kort tid å søke om refinansiering, og hvis du benytter deg av en lånemegler kan du spare deg for enda mer tid, samtidig som du får sendt unna søknaden til flere banker på en gang. En samlet søknad gir deg et bedre utgangspunkt til å forhandle, enn om du eventuelt kun søker hos en bank.

Rydd opp i økonomien

Gjeldsproblemer har ikke alltid en sammenheng med lav inntekt, noen ganger skyldes det rett og slett mangel på oversikt. Et velkjent problem er å la være å åpne brev fra kreditor, men unngå dette. har det samlet seg opp en stor bunke av uåpnede kravbrev, kan du sette deg ned alene, sammen med ektefelle eller en nær venn, og gå gjennom brev for brev. Åpne disse opp og eventuelt filtrer ut de kravene som haster. Bare ved å gjøre dette kan du få mer kontroll enn du egentlig er klar over på forhånd, og det vil bli lettere å plassere kravene etter forfallsdato. Kanskje det ikke er så ille som du tror?

Første steg mot å få kontroll over gjelden, er å få oversikt. Du kan enkelt logge deg inn på Gjeldsregisteret eller Norsk Gjeldsregister, som beskrevet ovenfor, men dette er bare en oversikt over usikret gjeld. Neste steg på veien er å samle inn all informasjon om alle gjeldsforpliktelser, enten det er billån, boliglån eller privat gjeld til et familiemedlem.

Deretter kan det være smart å få en oversikt over faste utgifter og hva du ellers bruker penger på. En enkel metode til å få denne oversikten, er å ta en bankutskrift fra alle bankkontoer du benytter deg av løpende og sette dette inn i et budsjett.

Budsjett for nybegynnere

Med et budsjett kan du få stålkontroll over utgiftene dine, og det er med et budsjett du virkelig får muligheten til å se hva du faktisk har å leve for, og hva du kan avse til å betale ned gjeld med.

Helt enkelt forklart er et budsjett en oversikt over:

• Inntekter – her fører du opp alt enten det er lønn, stipend, dagpenger eller annen støtte fra staten.
• Faste utgifter: Her kan du få med utgifter til bolig, bil, kredittkort, lån, strømutgifter, mobilabonnement, forsikringer og alt som du betaler for hver måned (eller fx. kvartalsvis).
• Variable utgifter: Her fører du opp alt du bruker på mat, reise, klær og annen shopping, restauranter eller kinobesøk.

Kontoutskrifter den beste veien til å finne informasjon om hva du bruker penger på. Hvis du først legger inn dette i budsjettet, er det ofte overraskende å se hva pengene faktisk går til. Dette er også det mest spennende, fordi det er ofte mer rom til å kutte ned et sted og øke et annet sted. Går du i minus hver måned? Ja, da er det kanskje på tide å kutte ned betydelig på restaurantbesøk for eksempel. Det viktigste er å følge budsjettet så godt det lar seg gjøre. Hvis du er i tvil om hva du skal legge inn og hva som er “normalt” forbruk, kan du se på referansetallene til SIFO (du finner link lengre nede).

Budsjettet skal helst settes opp måned for måned, fordi da kan du tilpasse utgiftene etter eksempelvis kvartalsvise regninger, julegaver, ferie osv.. Et godt tips er å lage et regnskap over de siste tre månedene som du så kan bruke som mal til hvordan de neste tolv månedene skal se ut. Budsjett er til orientering et ide om hvordan du tror fremtiden skal se ut, og et regnskap er hvordan det faktisk ble seende ut.

Før du bestemmer deg, sørg for å sammenligne nøye og vurdere betingelsene fra ulike banker.

For å oppsummere, refinansiering kan være en effektiv måte å håndtere økonomiske forpliktelser på. Ved å samle lån kan du redusere kostnadene og oppnå bedre oversikt over din økonomi.

Bruk referansebudsjettet til SIFO (Forbruksforskningsinstituttet) som gir deg en ca. oversikt over hva husstanden har å leve for. Du finner budsjettkalkulatoren til SIFO ved å følge denne linken.

Det er mange ulike budsjettmaler der ute, som du også kan tilpasse ditt eget behov, og det kan lønne seg å se på noen forskjellige. Du kan laste ned en budsjettmal ved å følge denne linken (gjelder kun excel).

Gjeld oppsummert

Gjeld kan skape mye hodebry. Noen ganger er det mangel på inntekt, mens andre ganger er det en uryddig økonomi, som er årsaken til gjeldsproblemer og forhøyede utgifter. Det er heller ikke uvanlig å ha flere kredittkort og forbrukslån, som hver især skaper store merutgifter i form av høye renter og gebyrer, som igjen kan føre til betalingsproblemer, når privatøkonomien endrer seg.

Jo raskere du setter deg for å bli kvitt gjelden, jo bedre er det, men uansett hvor “stor skaden er”, vil det alltid være en mulighet til å få ryddet opp i problemet. Dette kan du gjøre gjennom flere kanaler, enten det er en refinansiering (med eller uten medsøker), få mer i inntekt eller senke utgifter, lage avtale med kreditor, pålegges tvangstrekk eller ultimativt en gjeldsordning.

For noen kan de virke helt håpløst å få orden på alle gjeldsposter, og i seg selv er det krevende å opprettholde kontakt og få gjennom avtaler med alle. Uansett hvor store problemer du har, er det mulig å få gratis hjelp gjennom kommunen, noe alle har krav på, og dette kan være til stor hjelp om du ikke finner en løsning på andre måter.

En gjeld som løper løpsk koster mye penger, og det er fordi reglene er sånn, at du må betale inkassogebyrer, gebyrer ved namsmann eller leve under sparsommelige kår gjennom en gjeldsordning. Det er på mange måter selvmotsigende, fordi det hjelper sjeldent personer med gjeldsproblemer å få mer gjeld, men sånn er det nå bare.Vi vil anbefale alle med gjeldsproblemer å ta tak i dette med en gang, og så tidlig i forløpet prøve å finne en løsning – helst før gjelden går videre til inkasso og Namsmannen.

Er gjelden allerede gått til Namsmannen? Det er flere banker som tilbyr refinansiering selv om du har betalingsanmerkning.

Kredittscore og vurdering av søknad

En kredittscore er en vurdering av deg og din økonomi, med bakgrunn i blant annet offentlige opplysninger og den dokumentasjonen du selv har sendt inn. hvordan kredittscore vurderes, og hva som spiller inn, vil være ulikt fra bank til bank (eller annen finansinstitusjon), men alle vil mest sannsynlig benytte seg av et kredittopplysningsbyrå til å hente inn deler av denne informasjonen. Noen av de største aktørene innenfor dette er Bisnode og Experian.

Offentlige opplysninger vil banken få av såkalte kredittopplysningsbyråer, som har godkjenning til å hente inn offentlige opplysninger om deg. Når en slik kredittvurdering lages, vil du få et gjenpartsbrev, hvor det står opplyst hvilken kredittscore det aktuelle kredittopplysningsbyrået har laget av deg..

Kredittscoren formuleres på bakgrunn av flere faktorer og vil kategorisere søker etter lav, middels eller høy risiko.

Opplysninger du kan regne med teller inn i kredittvurderingen:

• Demografiske forhold (eksempelvis alder, utdannelse og bosted).
• Historisk inntekt og skatteopplysninger.
• Gjeldsbyrde.
• Eventuelle betalingsanmerkninger.

Den gjennomsnittlige vurderingen av nordmenn er 60 poeng, på en skala fra 0 til 100. Du kan kredittvurdere deg selv og se tidligere vurderinger også hos de aller fleste. Dette vil ikke hjelpe så mye ved en søknad, men kan gi deg en pekepinn på hva som eventuelt kan forbedres eller stå i veien for en godkjent lånesøknad.

• Se dine opplysninger hos Bisnode ved å klikke på denne linken.
• Se dine opplysninger hos Experian ved å klikke på denne linken.
• Kredittsjekk deg selv helt gratis hos defero ved å klikke på denne linken.
• Kredittsjekk deg selv helt gratis hos Creditsafe ved å klikke på denne linken.

Hvor kredittverdig du er, eller egentlig hvor høy kredittscore du får, vil avgjøre om du får innvilget en lånesøknad. Det er ingenting i veien for å søke sammen med medsøker, noe som kan endre på kredittscoren betydelig. Det er viktig, fordi kredittscoren vil også avgjøre hvor høy rente du får, og en lavere risiko for banken vil bety lavere rente.

I alle tilfeller er det opp til hver bank om de vil låne deg penger eller ikke. Selv om du i utgangspunktet har en lav kredittscore så kan en manuell vurdering gi et helt annet resultat enn tallene skulle tilsi. Dette gjelder selvfølgelig også andre veien, og sier oss egentlig at en kredittscore kun er veiledende.

Krav til søker av refinansiering

Så lenge du er over 18 år gammel og har en eller annen form for inntekt, er det mulig å låne penger til refinansiering. Det handler bare om å finne riktig bank, og å ha en god nok kredittscore til at banken går med på å låne ut penger. Uansett hvor du ønsker refinansiering vil det være enkelte krav til søker.

Krav til søker varierer veldig fra bank til bank, men her kan du se noen av kravene du kan møte på:Minimumsalder, som kan variere fra 18 år til 23 år, og noen ganger opptil 25 år. Vi har aldri sett høyere alderskrav enn dette.

• Norsk statsborgerskap eller bosatt i Norge permanent (bosatt i minst tre år).
• En eller annen form for inntekt. Du blir nødt til å ha en eller annen form for inntekt for å bli vurdert til en refinansiering.
• Bolig. Noen banker vil ha sikkerhet i bolig, mens andre også refinansiering uten sikkerhet.
• Ingen løpende inkassosaker. Dette er ikke like bastant når du søker refinansiering, fordi du tross alt skal låne til å innfri betalingsanmerkningen eventuelt.
• Ingen betalingsanmerkninger. Igjen, det er flere banker som låner ut selv om du har en anmerkning.

Finanstilsynet, som regulerer hva bankene får lov til eller ikke, har noen krav til hva som skal gjelde, om det dreier seg om en refinansiering. Dette er spesielt viktig i forhold til gjeldsgrad og betalingsevne, som forklart ovenfor, og ikke minst fem-prosents-regelen og kravet om at et usikret lån maksimalt kan løpe over fem år.

Reglene gjelder ved en refinansiering er som følger:

• Du kan ikke låne mer penger enn størrelsen på gjelden du skal refinansiere. Og dette er utrolig viktig uansett, spesielt om du er i gjeldsproblemer. Ikke lån mer penger enn du har råd til.
• Det er et krav kostnadene blir mindre – noe som jo er veldig gode nyheter, og gjør du kan være trygg på du ihvertfall sparer penger om du refinansierer.
• Hvor lang nedbetalingstid det kan være på refinansieringen kan ikke være lengre enn gjelden du skal innfri. Dette vil da være litt annerledes om du baker inn smålån i boliglånet.

En refinansiering kan du få med eller uten sikkerhet, og er mulig for alle som er over 18 år gamle. Det handler bar om å bli matchet med en bank som er riktig for deg.

Bli matchet med riktig bank ved å sende ut en samlet søknad til flere banker samtidig.

Hvordan forbedre søknaden til refinansiering best mulig

Du kan gjøre deg mer attraktiv som kunde ved å få en bedre kredittscore. Dette kan du eksempelvis gjøre ved å kvitte deg med betalingsanmerkninger, få en bedre inntekt og gjerne også ha en medsøker. Hvor gode muligheter du i utgangspunktet har, vil alltid være basert på økonomiske forhold, som hvor mye du har i inntekt, gjeld og eventuelt boligverdi og andre verdier.

Det er vanskelig å gi tips til hvordan akkurat din søknad kan bli bedre, men overordnet sett har de uten betalingsanmerkning og som har medsøker bedre sjanse til å få en lavere rente på en refinansiering. Eier du en bolig med en friverdi så blir regnestykket enda bedre i din favør, men som nevnt vil det totale bildet alltid være avgjørende.

Det vil også være av betydning hvor du søker, fordi noen banker er mer villige til å gi de med betalingsanmerkninger en sjanse, motsatt andre banker som konsekvent sier nei til søkere med en anmerkning. Om du har et langvarig kundeforhold er vi mer i tvil om har noen betydning.

Ikke vær lojal mot banken din, fordi banken er sjeldent lojal mot deg – gå heller etter beste tilbud og vilkår.

Ved et refinansieringslån må du være oppmerksom på at dokumentasjonsbehovet kan være større sammenlignet med smålån. Det kan være lurt å samle informasjon i et budsjett for å vise hvor mye du har i handlingsrom.

Svar på søknad om lån

Erfaringsmessig er det opp til deg selv hvor lang behandlingstid du kan forvente. Etter at du har sendt søknad kan det ta opptil en uke å få svar, men det kan ta enda lengre tid om banken må få sendt inn flere opplysninger fra deg. Du kan først som sist ha klar:

• Siste lønnsslipp.
• Skattemelding de siste tre år.
• Eventuelt bolig bevis/boligvurdering.
• Oversikt over gjeld.

Etter en individuell vurdering vil du få svar på søknaden og kan forholde deg til om du vil skrive under på et eventuelt tilbud. Når lånesøknaden er underskrevet, er det ulikt hvordan det går videre. Mange banker i dag vil ikke betale ut et lån til refinansiering på kontoen din direkte,, men heller innfri gjelden du allerede har. Dette har en sammenheng med at det kun er lov til å låne ut penger til dette formålet, om det ikke vil innebære låntaker får mer i lån enn den hadde fra før. Det er også betryggende for deg selv, at du vet alle dine smålån og annen kredittgjeld snart er ute av verden.

Får du nei på søknaden, så kan du søke andre steder, det er ingenting i veien for det, og du kan bruke en eventuell begrunnelse for avslaget, som et utgangspunkt til neste gang du søker. Faktiske forhold kan du ikke gjøre så mye med, men om du ordner opp i eksempelvis inntektsgrunnlaget eller en eventuell betalingsanmerkning, så kan det være det går bedre neste gang.

Søk refinansiering fra flere banker gjennom en samlet søknad for å øke sannsynligheten for et tilbud.

Har du for mye gjeld så er det også en mulighet å minske gjeldsbelastningen. Dette vil selvfølgelig være en fordel uansett, men spesielt i forhold til den såkalte fem-prosent-regelen.

Du har nemlig i utgangspunktet ikke lov til å få et lån uten sikkerhet, om du totalt sett har mer enn fem ganger inntekten og du skal kunne tåle en renteøkning på fem prosentpoeng – også kalt fem-prosent-regelen. Men, når du refinansierer lån, uten å ha sikkerhet, er det mulig å fravike fra denne regelen, og du kan også låne i inntil 15 år mot 5 år ellers. Baker du inn smålån, kredittkort og annen usikret gjeld i boliglånet så vil også denne fravikelsen være mulig såklart.

Medsøker refinansieringslån

En medsøker er en person, som vil stå ansvarlig for lånet sammen med deg. Hvis du vurdere dette, og har noen som er villige til dette, er det et ansvar du skal være deg selv bevisst. Hva som er motivasjonen for at noen vil være medsøker kan være så mangt, hvor ektefeller og familie nok er overrepresentert. Denne tilliten til at du overholder dine betalingsforpliktelser kan raskt gå over til krangel og uvennskap, om den aktuelle personen må ta over de månedlige avdragene eller selv får økonomiske problemer på grunn av dette.

Derfor, gjør deg store og gode overveielser før du eventuelt tar med deg en medsøker. På den andre siden får vi anta dette stort sett går bra.. Vi kan ikke finne statistikk på hvor høy grad det er av mislighold når en medsøker er med på laget, men vi antar den er betydelig mindre siden rentene erfaringsmessig er mye lavere enn om du står på låneavtalen alene.

Årsaken til at renten er lavere, er naturlig nok at kredittscoren blir høyere og risikoen for banken bli lavere. Det er også en annen faktor, hvor låntaker nok har et mye høyere insentiv til å unngå mislighold når konsekvensene kan bli gjeldsproblemer også for medsøker.

Det kan være en fordel å søke refinansiering sammen med en medsøker. Finn nyttig informasjon om dette her

Hvis du har betalingsanmerkning

Tradisjonelt kunne du glemme å få lån om du har betalingsanmerkninger. De fleste banker vil ikke ta i deg med ildtang, og det skal mye til for å overbevise en bank om låne deg penger hvis du allerede har løpende saker til inkasso og Namsmann.

Heldigvis er det fremdeles håp, fordi mange banker og finansinstitusjoner i dag er spesialiserte innenfor refinansiering, og ser nødvendigvis ikke så tungt på at du er registrert med en anmerkning. Dette skal du på den andre siden ikke forvente.

Har du ikke bolig eller annen eiendom kan en betalingsanmerkning stå i veien for en refinansiering uten sikkerhet. Har du heller ikke medsøker så er det kun din egen kredittscore å hvile på, og da kan det være hensiktsmessig å fokusere på å forbedre denne.

Kommer du i gang så tidlig som mulig, er det lettere å bli kvitt betalingsanmerkninger enn om du venter til det blir helt uoverkommelig, eller eventuelt flere lån/kredittkort går veien mot betalingsanmerkning. Du kan nemlig ha flere anmerkninger registrert på samme tid, og den (de) vil ikke forsvinne av seg selv med det første.

Kvitter du deg med alle betalingsanmerkingner vil du få bedre kredittscore, og ha flere potensielle banker å få en refinansiering fra.

Arve gjeld etter foreldre – hva gjør du?

Dødsfall i nær familie er som regel en stor påkjenning følelsesmessig. Da kan det være en ekstra påkjenning om det også følger med økonomiske byrder i arveoppgjøret. I norge har vi klare regler på dette hvor det er mulig å gi avkall på arven, og det kan være en god ide å få en avgjørelse på aktiva og gjeld i dødsboet, før du eventuelt vil ta imot arven.

Det er en byfogden som håndterer saker om arv, men det er også mulig å ta seg av dette privat, hvor det da skjer et utenomrettslig oppgjør. Er du og dine eventuelle medarvinger usikre på om det er verdier i dødsboet kan det utstedes et proklama. Da vil det være en frist på 6 uker hvor eventuelle kreditorer må melde inn usikrede krav, ellers vil dette falle bort. Eventuelle skattekrav og pantekrav vil bestå, og en verdifastsetting kan avgjøres av retten/byfogden.

Reglene for arv er som følger:

• Du og medarvinger lager et privat skifte (gjerne ved hjelp av advokat). Da må minst en av dere ta ansvar for eventuell gjeld.
• Er det mer gjeld enn verdier i dødsboet er det ingen krav om at noen av arvingene tar ansvar. Da vil det skje et offentlig skifte.

Du/dere kan velge å beholde arven – med eller uten gjeld – og det kan være av flere årsaker, som at dere vil beholde boligen av affeksjonsverdi eksempelvis. Ved et eventuelt arveoppgjøre hvor noen står personlig ansvarlig for boliggjeld og eventuelle lån, kan det også være fornuftig å se på en refinansiering av dette. Her vil vi anbefale deg å sette deg inn i hva en refinansiering er, boligens verdi og belåningsgrad m.m., som vi har beskrevet grundig på denne siden.

For English speakers: If you are looking for a loan or refinancing of your existing loans or credit cards, we can recommend this page in English.

Hva er refinansiering?

Refinansiering er rett og slett ett nytt lån som erstatter de andre lånene dine. Det betyr at du tar opp et nytt, og muligens større, lån og innfrir de andre lånene dine.

Formålet er å få lavere kostnader slik at lånene blir billigere. Mange refinansierer dyre smålån og kredittkort siden denne typen lån gjerne kan ha en effektiv rente på 20–30 %. Ved å gjøre dette sparer mange tusenvis eller titusenvis av kroner i året.

Hvor mye kan jeg spare på å refinansiere?

Ved å refinansiere dyre forbrukslån og kredittkort kan du spare tusenvis av kroner hver eneste måned. Hvor mye man kan spare i hvert enkelt tilfelle er avhengig av hvor mye gjeld du har, hvilken rente som betales, og om du refinansierer med sikkerhet i bolig eller ikke.

Uansett er det ikke uvanlig å halvere rentekostnaden.

Hvor mye koster refinansiering?

Selve søknaden koster deg ingenting – den er 100 % uforpliktende og gratis.

Når et lån opprettes må du som regel betale et etableringsgebyr. Dette gebyret kan være et fast beløp eller en prosentandel av lånet. Hva den totale kostnaden blir er avhengig av flere faktorer, blant annet om lånet er med eller uten sikkerhet og lånebeløpet.

Effektiv rente ligger gjerne i intervallet 5–15 %, men dette bestemmes etter en individuell vurdering. Når du søker om refinansiering får du vite de eksakte kostnadene, og du er ikke forpliktet til å takke ja dersom betingelsene ikke er gode nok.

Hvor mye kan jeg låne til refinansiering av mine dyre smålån?

Lånebeløp uten sikkerhet ligger som regel fra 5 000 kroner til 500 000 kroner. Dette kalles refinansiering uten sikkerhet.

Ved refinansiering med sikkerhet i bolig kan du låne opptil 10 000 000 kroner. Slike lån kalles ofte også omstartslån.

Hvor mye du kan låne avhenger derfor først og fremst av om du kan stille sikkerhet for lånet. Ved en søknad om refinansiering kan du diskutere behovet ditt med långiver for å finne en løsning.

Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkninger?

De fleste banker avslår søknader om refinansiering dersom låntaker har betalingsanmerkninger. Likevel finnes det noen unntak.

Noen banker har spesialisert seg på refinansiering for personer med betalingsproblemer. Ofte forutsetter dette at låntaker kan stille sikkerhet i egen bolig. Det er også et minimumskrav at renter og avdrag kan betjenes.

Hva slags dokumentasjon må fremlegges?

Refinansiering av kredittkort, forbrukslån og andre smålån kan være en omfattende prosess.

Avhengig av lånebeløp og om du søker med eller uten sikkerhet, kan bankene etterspørre:

• lønnsdokumentasjon
• gjeldsoversikt
• skattemelding
• informasjon om sivilstatus

Ved mindre refinansiering kan mye informasjon hentes automatisk fra offentlige registre. Ved større lån må du ofte fremlegge mer dokumentasjon om din privatøkonomi.

Jo mer informasjon du kan fremlegge, desto lettere er det for banken å behandle søknaden.

Hvor lang tid tar det å få svar på søknad om refinansiering?

Noen søknader kan behandles i løpet av få timer. Dette gjelder ofte refinansiering uten sikkerhet med lånebeløp under 500 000 kroner.

Ved omstartslån eller refinansiering med sikkerhet kreves ofte mer dokumentasjon. I slike tilfeller kan behandlingstiden være fra noen dager til flere uker.

Det anbefales derfor å sende inn all nødvendig dokumentasjon så raskt som mulig for å korte ned behandlingstiden.

Hvem kan få refinansiering?

Alle som har eksisterende lån kan i prinsippet søke om refinansiering.

Det vanligste er å refinansiere:

• forbrukslån
• kredittkortgjeld
• annen kredittgjeld

Men også boliglån og billån kan refinansieres.

Kan man refinansiere forbrukslån?

Ja, forbrukslån kan refinansieres.

Mange velger å refinansiere forbrukslån fordi det kan gi lavere rente, færre gebyrer og bedre oversikt over økonomien. For at refinansiering skal være fordelaktig bør det nye lånet ha bedre betingelser enn det gamle.

Hva koster det å refinansiere boliglån?

Hvor mye det koster å refinansiere boliglån avhenger av banken, din økonomi og den totale gjeldsbelastningen.

Mange opplever at refinansiering av boliglån kan redusere de totale lånekostnadene betydelig.

Kan jeg refinansiere flere lån samtidig?

Ja, det er vanlig å refinansiere flere lån samtidig. Mange velger å samle kredittkortgjeld, forbrukslån og andre smålån i ett større lån. Dette kalles ofte samlelån.

Fordelen er at du får én månedlig betaling i stedet for mange. Samtidig kan du ofte få lavere rente og færre gebyrer, noe som gjør det enklere å få oversikt over økonomien.

Er det mulig å refinansiere uten sikkerhet?

Ja, mange banker tilbyr refinansiering uten sikkerhet. Dette betyr at du ikke trenger å stille bolig eller andre eiendeler som garanti for lånet.

Refinansiering uten sikkerhet gjelder vanligvis lånebeløp opp til rundt 500 000 kroner. Renten kan være noe høyere enn ved lån med sikkerhet, men for mange er det likevel en god løsning for å samle dyr gjeld.

Påvirker refinansiering kredittscoren min?

Når du søker om refinansiering vil banken foreta en kredittsjekk. Dette registreres i kredittopplysningssystemet, men påvirker vanligvis ikke kredittscoren i særlig grad.

Dersom refinansieringen fører til lavere gjeldsbelastning og bedre betalingshistorikk, kan det på sikt faktisk forbedre kredittscoren din.

Kan jeg søke om refinansiering sammen med en medsøker?

Ja, mange banker gir mulighet til å søke sammen med en medsøker. En medsøker kan være ektefelle, samboer eller et familiemedlem.

Når dere søker sammen vurderer banken begge økonomiene samlet. Dette kan øke sjansen for å få innvilget refinansiering og i noen tilfeller gi bedre lånebetingelser.

Kan jeg betale ned refinansieringslånet raskere?

Ja, de fleste refinansieringslån kan nedbetales raskere dersom du ønsker det. Ved å betale ekstra avdrag kan du redusere både løpetiden og de totale rentekostnadene.

Det kan være lurt å undersøke om banken har gebyrer for ekstra nedbetaling, men mange banker tilbyr fleksible nedbetalingsløsninger.