SĂžk Refinansiering 2024

Finn Billige RefinansieringslÄn med Lavere Rente og Spar penger

DigiFinans

  • SĂžk hos flere banker med Ă©n sĂžknad
  • 100% gratis og uforpliktende
  • SeriĂžs og pĂ„litelig aktĂžr
SĂžk gratis og uforpliktende
SÞk nÄ
Les omtale
Kr 65 000 o/ 5 Är, mnd 1.562 kr. Total kostnad for lÄnet er da 93.730 kr. Nom rente 13,49 %, effektiv rente er 14,9%.

Refinansiering fra A til Å

Innhold

Refinansiering gjÞr det mulig Ä samle flere lÄn under en og samme paraply, noe som kan spare deg for mange tilleggsutgifter og forhÄpentligvis ogsÄ til en lavere rente. Det mange ikke tenker pÄ nÄr de tar opp et lÄn, er det som stÄr med smÄtt. og da tenker vi naturligvis pÄ termingebyrer, papir-gebyrer og alle andre lÞpende utgifter du skal betale sammen med renter og avdrag.

IfÞlge en en kundeundersÞkelse utarbeidet av en av de stÞrste kredittbankene i Norge, er over omtrentlig halvparten av nye lÄnekunder ute etter refinansiering av usikrede lÄn. Dette er selvfÞlgelig kun hos en aktÞr, og det er mange andre faktorer som spiller inn her, men det er ikke urimelig Ä anta, at dette gjelder mange andre banker i Norge.

Dette kan vi faktisk trygt anta, siden en rapport fra Norges Bank viser en enorm vekst i lĂ„n uten sikkerhet, et tall som har vokst stĂždig de siste 10-15 Ă„rene – og misligholdet Ăžker. PĂ„ den andre siden er det netto fĂŠrre lĂ„n som blir misligholdt, og det skyldes nok mulighet for Ă„ innfri smĂ„lĂ„n og kredittkort, og ikke minst: refinansiering av gjeld ellers.

Det er mange gode grunner til at en refinansiering gir mening:

Uansett hva som er Ärsaken til at du vil refinansiere, er du kommet til riktig sted. Vi veileder deg pÄ veien mot et billigere lÄn og en trygg, forutsigbar hverdag! Hvis du kvalifiserer for en refinansiering er det garantert du vil spare penger (ref: forskrift finanstilsynet), enten du er ute etter et samlelÄn eller lavere kostnader generelt.

Refinansiering av gjeld – vi hjelper helt gratis

Hvis du trenger tilbud, enten det er refinansiering med eller uten sikkerhet, kan du finne pÄlitelige lÞsninger gjennom oss. Vi samarbeider med mange banker og lÄnemeglere, hvor du enten kan sÞke direkte eller innhente tilbud fra flere samtidig. Hva som passer best for deg er individuelt, men pÄ generelt grunnlag kan vi si det er smart Ä sammenligne rentene i markedet. Se alltid pÄ den effektive renten, fordi dette er hva lÄnet faktisk vil koste deg, og gjÞr deg alltid opp en vurdering pÄ egen hÄnd. Det er tross alt din privatÞkonomi det handler om.

Å komme i en situasjon hvor gjelden kan vĂŠre uoverskuelig er du eventuelt ikke alene om. 175.000 nordmenn har forbrukslĂ„n hvor lĂ„nebyrden i snitt er 427.000 kroner per person. I tillegg har 1.4 millioner nordmenn kredittkort. Og flere (ca. en tredjedel) har mer enn ett kredittkort (indirekte kilde: NRK.no).

NÄr du skal sÞke refinansiering, er det ikke uten betydning om du har sikkerhet for lÄnet eller ikke. Dette vil ha betydning for bÄde varighet, lÄnestÞrrelse og hvilken rente du fÄr tilbud om. Derfor skiller vi mellom to typer refinansiering:

Som du kan se har vi slÄtt sammen refinansiering med bolig og ogsÄ med en eventuell betalingsanmerkning. Det fordi du neppe vil fÄ innvilget en refinansiering om du har betalingsanmerkning, men dette gjelder ikke nÞdvendigvis om du eier en bolig. Dette skyldes at bankene vil ta en hÞy risiko ved Ä lÄne ut et forholdsvis stÞrre belÞp (noe refinansiering ofte innebÊrer) og med en betalingsanmerkning er det nesten umulig Ä fÄ lÄn uansett hvilken type lÄn du er ute etter.

Har du derimot bolig (eller annen form for hÄndfast verdi, f.eks.en tomt) vil det vÊre mye mer attraktivt Ä lÄne deg penger til en refinansiering, og du kan finne lÄn hos Ferratum bank hvis du vil ha mindre lÄn, fordi da har banken en sikkerhet i boligen din, mens lÄntaker har et sÊrlig insentiv til Ä overholde sine betalingsforpliktelser.

Har du ikke betalingsanmerkning og eier heller ikke bolig, er det fullt mulig Ă„ fĂ„ en refinansiering. Her skal du forvente at bankene er sĂŠrlig opptatt av gjeldsbyrde, inntekt og betalingshistorikk, men helt prinsipielt skal det ikke vĂŠre noe i veien for at du kan fĂ„ innvilget et lĂ„n. Det som er den mest vesentlige forskjellen, er hvor mye du kan forvente Ă„ fĂ„ lĂ„ne uten sikkerhet – oftest er dette opptil 500.000 kroner, men er ulikt fra bank til bank.

Hvor attraktiv du er som kunde vil vÊre opp til den enkelte bank, og her er det veldig viktig Ä gjÞre en innsats for Ä overbevise banken og sannsynliggjÞre du kan overholde eventuelle mÄnedlige renter og avdrag.

Finanstilsynets forskrifter vil innebÊre at kostnadene knyttet til det lÄnet du benytter til refinansiering, totalt sett mÄ vÊre lavere enn kostnadene forbundet med ditt nÄvÊrende gjeldsbyrde. Dette er for at du som forbruker skal kunne vÊre sikker pÄ at du faktisk sparer penger pÄ en refinansiering.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Har du betalingsanmerkning kan det vÊre en utfordring Ä finne lÞsninger. Bankene er sÊrlig oppmerksomme pÄ betalingsanmerkning, og dette kan faktisk stÄ i veien for Ä fÄ et boliglÄn, billÄn, kredittkort, forbrukslÄn, mobilabonnement og mange andre situasjoner hvor det vil bli foretatt en kredittvurdering av deg. Det er ikke dermed sagt du ikke kan fÄ et lÄn i det hele tatt, mobilabonnement eller refinansiering av lÄn og kredittkort. Men i en automatisk sÞknadsprosess vil du garantert fÄ avslag, om det ikke er spesialiserte banker, som tilbyr refinansiering med boligen som sikkerhet. Flere banker tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning ogs selv om du ikke har sikkerhet i bolig.

Det er heller ikke avslag du skal fokusere pÄ, men heller de lÞsningene du har. Selv om du har en betalingsanmerkning og ikke har noen muligheter til Ä fÄ mer lÄn akkurat nÄ, enten det er refinansiering eller boliglÄn, er det ogsÄ en mulighet Ä fÄ eventuelle betalingsanmerkninger ut av verden. Hvis du nettopp har fÄtt en betalingsanmerkning, kan det vÊre en god lÞsning Ä fÄ denne ut av verden, uansett hva dette innebÊrer av betalingsforpliktelser, og deretter sÞke om refinansiering igjen.

Et annet alternativ kan ogsÄ vÊre Ä lÄne med medsÞker, men her skal du vÊre oppmerksom pÄ hva dette eventuelt vil innebÊre av risiko for deg og det forholdet du har til den aktuelle medsÞker.

Refinansiering av forbruksgjeld

Forbruksgjeld er den vanligste Ärsaken til, at en refinansiering er aktuell, og der er ofte her du kan spare mange penger, rett og slett fordi forbruksgjeld ofte kommer med en forholdsvis hÞy rente. BesÞker du nettsteder som https://besteforbrukslÄn.no sÄ kan du sammenligne renter pÄ forbrukslÄn, for Ä spare penger pÄ Ä fÄ lavest mulig rente. Innenfor begrepet forbruksgjeld vil vi vanligvis telle forbrukslÄn og kredittkort, men kan ogsÄ inkludere eksempelvis hvitevarer som er kjÞpt pÄ kreditt eller billÄn.

Det som kjennetegner forbruksgjeld er ofte hĂžye renter og gebyrer, til hĂžyre og venstre. I sum kan dette bli veldig mange kroner i lĂžpet av et helt Ă„r. la oss ta et realistisk eksempel (i den lave enden) hvor du har:

Termingebyret pÄ hver av disse forpliktelsene kan vi si er 50 kroner (helt vanlig i markedet), noe som da vil gi en total, Ärlig betaling pÄ 3600 kroner. Lar vi dette lÞpe over 5 Är er vi oppe i 18.000 kroner bare i termingebyr! NÄ er selvfÞlgelig eksemplet sterkt forenklet, men gir et godt perspektiv pÄ hvordan smÄ belÞp kan bli store over tid.

Renten er ogsĂ„ av betydning. Det er ikke uvanlig med kredittkort/forbrukslĂ„n hvor den effektive renten er pĂ„ godt over 20-25% og for forbrukslĂ„n mye mer. NĂ„r vi lĂ„ner penger er det lett Ă„ ikke reflektere over hva denne renten innebĂŠrer, men over tid kan bare smĂ„ prosentpoeng bety flerfoldige tusen kroner – i hvertfall nĂ„r vi snakker stĂžrre lĂ„n. Og det er her en refinansiering kan hjelpe.

Refinansiering med boliglÄn

Med en eiendom, bolig eller leilighet er mulighetene gode for Ä fÄ refinansiering innvilget. Her vil de fleste banker kunne hjelpe, som eksempelvis DnB og andre ordinÊre banker, men du har ogsÄ de spesialiserte bankene. Dette er banker hvor de tenker annerledes enn de tradisjonelle bankene, og hvor du kan fÄ vurdert din sÞknad om refinansiering, selv om du ikke er kunde ved den aktuelle banken.

De ordinÊre bankene vil ofte kreve du flytter boliglÄnet ditt over til dem, noe som ikke alltid er like gunstig for deg, og som du bÞr ta med i betraktning nÄr du eventuelt legger inn sÞknad ved disse.

NÄr det er sagt, er det en sikkerhet for banken, at du har eiendom, fordi da kan banken eventuelt legge et krav pÄ denne verdien, om alt skulle gÄ galt. Dette krever da, at du har en friverdi i boligen, fordi der hvor du har boliglÄn vil denne ogsÄ ha et ord med i spillet, om det skulle gÄ sÄ langt som et tvangssalg for eksempel. Her tenker vi om du refinansierer utenom boliglÄnet. Du kan ogsÄ flytte boliglÄnet ditt til en ny bank, fÄ en lavere rente, og betale ut alle smÄlÄn osv., med dette lÄnet. Det er mange banker som tillater dette, men da mÄ diu som nevnt ha friverdi.

En fordel med Ä bake inn forbrukslÄn, og andre smÄlÄn, i boliglÄnet, er at et boliglÄn kan du ofte ha en 30 Ärig nedbetalingstid pÄ, og da blir plutselig regnestykket veldig annerledes med tanke pÄ mÄnedlige avdrag, men, en lengre nedbetalingstid betyr ogsÄ at de koster mer enn om du lÄne over eksempelvis 15 Är, men dette er ogsÄ helt avhengig av den effektive renten du vil ha pÄ lÄnet.

Noen velger ogsÄ Ä ha flytende rente pÄ boliglÄnet, sÄ det er ikke helt rett frem Ä regne ut hva du totalt vil spare pÄ Ä gjÞre den pÄ denne mÄten, men det gir deg uansett mange fordeler, i at du samler alle lÄn i en og samme bank og vil ha fÊrre forpliktelser Ä forholde deg til.

Refinansiering uten sikkerhet

En refinansiering uten sikkerhet er som alle andre lÄn utens sikkerhet, men forskjellen er du kan ha en lengre nedbetalingstid. Hvis du tar opp et forbrukslÄn er den maksimale nedbetalingstiden 5 Är (og det er ogsÄ andre kriterier her), mens en refinansiering kan lÞpe over 15 Är. Dette er en betydelig forskjell, og kan ha mye Ä si for betjeningsevnen din og hvor stort spillerom du vil ha i lÄneperioden.

La flere utlĂ„nere konkurrere om Ă„ gi deg lĂ„netilbud, slik at du kan velge det beste alternativet. SĂžk nĂ„.

Hvis du vil refinansiere uten sikkerhet, er det viktig du ikke har betalingsanmerkninger og at du ellers har en sunn Þkonomi Ä vise til. Siden bankene ikke har noen annen garanti enn lÞnnen din, skal du forvente bankene er mindre tilbÞyelige til Ä lÄne deg penger, avhengig av lÄnets stÞrrelse osv. hvor mye du maksimalt kan lÄne vil vÊre avhengig av gjeldsbyrde og din Þkonomi ellers, men i alle tilfeller ser vi at 500.000 kroner er maksimalt i markedet, noen banker tilbyr mindre og andre banker tilbyr noe mer.

Refinansiering kalkulator

Det er nok innlysende, men vi vil gjerne informere om det: en refinansiering burde du kun gjÞre for Ä senke utgifter, spare penger og fÄ samlet alle lÄn, og ikke for Ä fÄ mer gjeld. Faktisk, vil mange banker innfri lÄnet for deg, sÄ du behÞver ikke Ä lÄne mer penger enn du har behov for.

Helt enkelt sÄ kan du lage en liste over hvor mye du har i lÄn, hvor mye du betaler i mÄneden og sammenligne dette med en refinansiering kalkulator ved den aktuelle banken du vil lÄne penger fra. Det er forskjeller i markedet pÄ hvilken rente du vil fÄ tilbudt, og som nevnt tidligere er det stor forskjell pÄ Ä lÄne med eller uten sikkerhet, noe du skal vÊre oppmerksom pÄ.

Hvis vi eksempelvis sammenligner DnB refinansiering (9.9-12% nominell rente per 13..mars 2021) med Bank2 refinansiering (4.95-9.5% nominell rente per 13..mars 2021) sÄ kan vi se allerede her, at de store ordinÊre bankene igjen er dyrest i klassen, som de nesten alltid er. Vi vil heller anbefale deg Ä se pÄ banker utenom de store mastodontene, fordi du kan mest sannsynlig spare mange, mange tusen kroner pÄ Ä velge en mindre spesialisert bank i stedet for.

Refinansiering av smÄlÄn

StÄr du i en situasjon, som veldig mange andre nordmenn, hvor du har et par forbrukslÄn og flere kredittkort, er det nok en god ide Ä se pÄ mulighetene for en refinansiering. Da har du antageligvis veldig hÞy rente pÄ lÄnene og kredittkortene, noe som koster deg unÞdvendig mange penger hver mÄned.

Har du god kontroll pÄ Þkonomien din, og vil beholde et kredittkort eller flere, er det like fullt en god ide Ä vurdere refinansiering. Alt handler om Ä fÄ ned de totale kostnadene, og bare noen hundrelapper spart hver mÄned blir fort til tusenlapper.

Om det vil lÞnne seg Ä refinansiere smÄlÄn vil vÊre avhengig av flere faktorer selvfÞlgelig, men i veldig mange tilfeller kan det lÞnne seg. Se fÞrst pÄ renten og faktiske utgifter hver mÄned og sammenlign dette med andre banker (eller eksisterende), for Ä fÄ et klart bilde om det lÞnner seg.

Hva som gĂ„r under kategorien “smĂ„lĂ„n” vil vĂŠre en subjektiv oppfatning for mange, men hvis vi ser pĂ„ hvor lave belĂžp du kan lĂ„ne, if roam av forbrukslĂ„n, kredittkort, og annen gjeld, sĂ„ kan dette vĂŠre alt fra 20.000-50.000 kroner og under. Du skal ikke henge deg opp i benevnelser, fordi gjelden er jo den samme og mĂ„let er Ă„ fĂ„ en lavere utgift, noe mange banker kan hjelpe deg med. Det som har noe Ă„ si, er om du klarer Ă„ betjene gjelden her og nĂ„ og om en refinansiering gir mening.

Hvis du har mindre ubetydelige lĂ„n, som du enkelt kan betjene/innfri i lĂžpet av relativt kort tid, er det nok ingen vits i Ă„ vurdere en refinansiering. Du skal huske pĂ„, at det ogsĂ„ koster penger Ă„ opprette et lĂ„n og du skal fremdeles betale renter og avdrag. Da er det ingen vits i Ă„ ta opp et nytt lĂ„n som lĂžper over lengre tid, og som i siste ende vil koste mer – og det er faktisk ogsĂ„ imot intensjonen og forskriften som styrer dette.

Refinansiering av forbrukslÄn

ForbrukslÄn er overrepresentert blant refinansieringslÄn. Det mange nok tenker, er du skal ha en dÄrlig Þkonomi for Ä refinansiere, men det er ikke tilfellet. Du kan ha stÄlkontroll pÄ din privatÞkonomi, spille pÄ norske nettcasino og overholde betalingsforpliktelser til punkt og prikke, men det har ingen betydning for om du bÞr refinansiere eller ikke.

Det som har noe Ä si, er hvor mye du kan spare pÄ en eventuell refinansiering, men det kan ogsÄ vÊre andre forhold, som romslighet i hverdagen som vil vÊre av betydning for deg.

En refinansiering av forbrukslĂ„n vil for mange vĂŠre en god ide, og ikke minst en avlastning i hverdagen, fordi dyre forbrukslĂ„n kan ofte bli en hodepine – spesielt om du sitter inne med flere gjeldsforpliktelser. Rentene er ofte hĂžye nĂ„r du har forbrukslĂ„n – det er ikke til Ă„ komme unna. Du kan bli overrasket over hvor mye du an spare pĂ„ Ă„ refinansiere, noe som spesielt gjelder om du har flere lĂ„n utestĂ„ende, men det er ikke dermed sagt, du ikke kan spare bare du har ett eneste lĂ„n.

Refinansiere lÄn

Refinansiere lÄn er en god vei til Ä bli kvitt dyre renter, termingebyrer og andre kostnader, som du ofte vil ha nÄr du har gamle lÄn liggende. Du har gjerne betalt ned pÄ flere lÄn over lengre tid, noe som ofte kan vÊre en bedydelig utgift hver mÄned. Fordelen med Ä refinansiere lÄn er at du kan samle alle gjeldsforpliktelser, for Ä slippe Ä betale flere termingebyr. Du vil ogsÄ fÄ lavere rente og ikke minst oversikt og kontroll over gjelden. Mange som sliter med alvorlige gjeldsproblemer har mistet nettopp oversikten og fÄr ikke betalt renter og avdrag i tide. Da vil gjelden etter hvert gÄ til purring, inkasso og i siste ende til utleggsforretning. Hvert steg pÄ veien koster mye penger og vil gjÞre gjelden Þker enda mer.

Ved Ä refinansiere lÄn, er du et steg nÊrmere pÄ veien mot en gjeldfri hverdag og kan sove godt om natten. Gjeld ute av kontroll er noe av det verste vi kan oppleve, men det er mange lÞsninger og det er helt gratis Ä sÞke om refinans.

Refinansiere bare ett lÄn

Selv om du bare har ett lÄn, enten det er forbrukslÄn, billÄn eller annen gjeld, sÄ er det bunnlinjen det kommer an pÄ. Kan det svare seg Ä refinansiere sÄ er det en god ide. De fleste vil ikke tenke seg om to ganger, om de finner et billigere mobilabonnement eller strÞmleverandÞr, sÄ hvorfor skal ikke dette gjelde for lÄn ogsÄ?

Det kan vÊre mange Ärsaker til at det vil bli billigere Ä refinansiere for deg nÄ, i forhold til da du tok opp lÄnet, noe som kan inkludere bedre Þkonomi, fÊrre gjeldsforpliktelser eller i det hele tatt en bedre kredittverdighet. Det kan ogsÄ vÊre du ikke sjekket markedet grundig nok, og betaler en hÞyere rente enn du egentlig fortjener.

En viktig faktor nÄr du skal refinansiere, er at det er en konkurranse i markedet, og det er flere banker i dag som tilbyr refinansiering uten etableringsgebyr. Dette alene vil enke den effektive renten betydelig, og gjÞr det rimelig kostnadsfritt Ä flytte lÄnet ditt over til en ny bank. Har du anledning til Ä ta med en medsÞker, er dette en enda bedre situasjon (ofte i hvert fall), fordi da kan du fÄ en enda lavere rente.

UndersĂžk markedet lĂžpende og ikke vĂŠre redd for Ă„ sende inn en forespĂžrsel til flere banker. Du kan enkelt finne en lĂ„nemegler hos oss, som kan hjelpe deg med dette – helt kostnadsfritt – og du vil ikke vĂŠre forpliktet til Ă„ lĂ„ne, selv om du innhenter tilbud. Det er fĂžrst nĂ„r du har skrevet under pĂ„ en eventuell lĂ„nekontrakt, at du har en avtale med den aktuelle banken.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Kredittkort er det ufattelig mange nordmenn som har. Kredittkort er ofte en gjeld som bare lÞper uten ende, fordi vi makser ut kreditten, betaler inn og bruker opp kreditten igjen. Dette kan fungere vel og bra sÄ lenge det er Þkonomi til det, noe som skyldes forholdsvis greie betingelser med tanke pÄ rentefrie perioder, cashback osv., men med en gang rentene begynner Ä lÞpe, er det plutselig veldig dyrt og kostbart Ä ha kredittkort. Og selv med rentefrie perioder sÄ betaler du ofte termingebyr, Ärsgebyr og alt mulig av gebyrer egentlig.

Er du en av den halve millionen nordmenns om har mer enn to kredittkort i lomma, sĂ„ blir det veldig raskt en unĂždvendig utgift – spesielt om du egentlig ikke benytter deg av fordelene eller utsetter innbetalingene hver mĂ„ned. Og har du kredittkortgjeld, da har du ofte et par smĂ„lĂ„n i tillegg, og kanskje et billĂ„n oppĂ„ alt. Spiller du pĂ„ nye nettcasino, som mange gjĂžr, er det ikke lurt Ă„ bruke kredittkortet pĂ„ dette. Uansett, sĂ„ viser tallene fra SIFO, at hundretusener av nordmenn sliter med kredittkortgjelden. Årsaken til dette, er at rentene ofte er enormt hĂžye (35% er ikke uvanlig), noe som raskt kan bli vanskelig Ă„ betjene. Ved Ă„ refinansiere kredittkortgjeld kan du kvitte deg med dyre renter og klippe kredittkortene.

Kredittgrensen pÄ et kredittkort kan variere fra 5.000 til 150.000 kroner. Har du kredittkort med kreditt-maks i den hÞye enden av skalaen, da blir det fort veldig dyrt om renten er pÄ 25-35%, noe som sier seg selv. NÄr du har et kredittkort er det lett Ä glemme den effektive renten, som styres av sÄ mange faktorer, og det som gjÞr kredittkort sÄ spesielt, er muligheten for Ä benytte deg av kreditten igjen og igjen, over mange Är. Med et samlelÄn kan du fÄ full kontroll over utgiftene og senke den effektive rente betydelig.

Refinansiering av boliglÄn

BoliglÄn er det mulig Ä refinansiere. Dette kan du gjÞre, om det nye lÄnet ikke vil overstige 85% av boligens verdi, noe det er klare regler for. I denne sammenhengen kan det lÞnne seg Ä fÄ en ny prisvurdering av skikket eiendomsmegler, noe du kan lese mer om lengre nede.

Det er ikke uvanlig Ă„ ha et boliglĂ„n, som har lĂžpt over lengre tid, og hvor den det er tor friverdi i boligen. Ved Ă„ samle flere forbrukslĂ„n, kredittkort og/eller andre smĂ„lĂ„n, er det mulig Ă„ spare mange penger pĂ„ dette, en da skal du ogsĂ„ vĂŠre oppmerksom pĂ„ fĂžlgende: selv om du kan fĂ„ en forholdsvis lavere rente, er det ikke sikkert det lĂžnner seg ove lengre tid. Et boliglĂ„n kan lĂžpe over 30 Ă„r – og da vil gjerne rentefordelen forsvinne, om du eksempelvis har et forbrukslĂ„n med forholdsvis kortere nedbetalingstid – selv om renten er hĂžyere. Du skal ogsĂ„ vĂŠre oppmerksom pĂ„, at en refinansiering av boliglĂ„n ogsĂ„ koster penger, som regel, noe som kan gĂ„ utover den totale besparelsen. Igjen, dette er en avveining du mĂ„ ta og vil vĂŠre mer overskuelig nĂ„r du vet de faktiske utgiftene det vil bli hver mĂ„ned samt. etableringskostnad osv, som en eventuell refinansiering av boliglĂ„net vil koste deg. Du kan typisk fĂ„ refinansiert boliglĂ„net gjennom tre scenarioer:

Som du kan se, er det flere situasjoner hvor en refinansiering av boliglÄnet gir mening, og det er ikke sikkert du fÄr beste tilbud gjennom eksisterende bank. Ved Ä shoppe tilbud fra flere banker, er det raskt mange tusenlapper Ä spare. dette ser du pÄ den effektive renten du fÄr tilbud om. Igjen, nÄr du skal refinansiere smÄlÄn osv., er det ikke sikkert du vil spare sÄ mange penger pÄ det i siste ende, men noen vil nok ogsÄ synes det er greit Ä kun forholde seg til et eneste lÄn, og ikke flere. Det kan ogsÄ vÊre fornuftig om du vil senke utgiftene hver mÄned, selv om det kanskje i siste ende vil koste deg mer. Dette er en vurdering du selv mÄ ta, og vil vÊre avhengig av inntekt, gjeldsbelastning, faste utgifter og mer, som det alltid er i forbindelse med refinansiering.

Ny verdivurdering av bolig

Du kan fÄ en ny verdivurdering av boligen helt gratis, i mange tilfeller, og det kan lÞnne seg av flere Ärsaker. Den skattemessige fordelen er det nok ikke mange som er oppmerksom pÄ, men med en ny verdivurdering, er det mulig Ä fÄ korrekt skatteverdi som kan spare deg for en smell pÄ skattemeldingen. Videre, er det ikke nÞdvendigvis en sammenheng mellom prisantydning pÄ boligen og verdifastsettelsen.

En annen god grunn til Ä fÄ en ny verdivurdering er som nevnt, at du kan fÄ en hÞyere friverdi i boligen. Med den rivende utviklingen i boligpriser som vi har hatt i Norge, er det gode muligheter for at du har en betydelig hÞyere friverdi enn tidligere antatt. Det vil da bety, boliglÄnet reelt ligger langt under maksimal belÄningsgrad, som er 85% av verdien pÄ boligen. Kommer du i en slik situasjon vil det vÊre mye enklere Ä fÄ en refinansiering og du kan bake inn alle utestÄende smÄlÄn, forbrukslÄn og kredittkort i det nye lÄnet. Eventuelt kan du ogsÄ benytte friverden til Ä lÄne penger til oppusning, noe som kan Þke verdien enda mer.

Dog, er det ikke sikkert du vil fĂ„ lik verdivurdering av alle meglere, sĂ„ ogsĂ„ her kan det vĂŠre smart Ă„ shoppe litt rundt, og innhent gjerne flere vurderinger – sĂ„ lenge det er gratis da.

VĂ„r mening

Refinansiering er en unik, fornuftig og billig mĂ„te Ă„ komme seg ut av flerfoldige gjeldsforpliktelser pĂ„. Selv personer med betalingsanmerkning kan ha stor glede av denne muligheten, og det er ikke uvanlig med en halvering av totale renteutgifter hver mĂ„ned – dette kan bety mange tusen kroner, som kan brukes pĂ„ andre ting, sparing, investeringer eller Ă„ betale ned enda mer gjeld.

Hvilken type refinansiering du fÄr, vil ha mye Ä si for hvilken rente du fÄr, noe som igjen vil bety kroner og Þre. I stedet for Ä gjÞre jobben selv, vil vi heller anbefale deg Ä innhente sÄ mange tilbud som mulig.

En refinansiering kan snu helt rundt pÄ den Þkonomiske situasjonen din, noe som kan kvitte deg med gjeld, betalingsanmerkninger og ikke minst gi en mer romslighet i privatÞkonomien uansett utgangspunkt.

Det er ingen vits i Ä kaste tusenlappene ut av vinduet, om du har muligheten for Ä fÄ et billigere alternativ og tilbud. Selv om det kan vÊre fristende Ä bevare kundeforholdet i den banken du allerede er kunde ved, og vÊre en sÄkalt lojal kunde, er det ingen andre som tjener pÄ dette enn banken din.

Hverdagen for folk flest, er at de ordinĂŠre storbankene, som har drevet rovdrift i markedet i titalls Ă„r, tar seg godt betalt – priser som er langt over andre alternativer i markedet – og det hĂ„per vi flere kan fĂ„ Ăžynene opp for. Det koster ingenting Ă„ innhente tilbud, men det kan vĂŠre tidsbesparende og smart Ă„ la bankene konkurrere om deg via en profesjonell gratistjeneste.

Benytt deg av en lÄnemegler

Vi hjelper deg med Ă„ finne lĂ„nemegler – finn din partner i vĂ„r liste over lĂ„nemeglere, som gjerne har samarbeidsavtale med 15-20 banker – det gir deg en helt unik mulighet til Ă„ fĂ„ lav rente pĂ„ lĂ„net.

En lĂ„nemegler (eller lĂ„neagent, lĂ„neformidler – kjĂŠrt barn har mange navn) kan hjelpe deg med Ă„ sende ut sĂžknaden din til titalls banker samtidig. LĂ„nemegleren har flere banker den samarbeider med og har en interesse i Ă„ formidle det billigste tilbudet til deg, noen bankene er godt klar over. Dette vil si, det vil bli en naturlig konkurranse om Ă„ fĂ„ deg som kunde, sĂ„ du kan vĂŠre rimelig trygg pĂ„ du fĂ„r det beste tilbudet pĂ„ denne mĂ„ten.

Det kan vÊre ufattelig tidkrevende Ä lage en separat sÞknad for hver bank du sÞker lÄn hos. Ved Ä benytte deg av en lÄnemegler skal du fylle ut en sÞknad med dine personlige opplysninger, Þkonomiske forhold og Þnsket lÄnebelÞp. Avhengig av dokumentasjonsbehov og hvor attraktiv du er som kunde, vil du fÄ lÄnetilbud lÞpende fra de bankene som har et tilbud Ä gi deg.

Her skal du ha tungen rett i munnen og is i magen. Du er ikke forpliktet til Ä bli kunde selv om du innhenter tilbud, og vent heller en dag for mye enn en dag for lite, fÞr du eventuelt slÄr til pÄ et tilbud.

LÄnemegleren vil ofte ha en personlig kommunikasjon med deg, og gi deg rÄd til hvordan du kan forbedre sÞknaden, dokumentasjon som er nÞdvendig osv. Dette kan vÊre en veldig god lÞsning, som ogsÄ blir mer og mer populÊr for tiden.

Hva du skal se etter nÄr du sammenligner

Markedet for lÄn er stort, og vil alltid vÊre det, men det er ikke alltid like lett Ä filtrere ut hva som er gode tilbud. Spesielt om du benytter deg av en lÄnemegler, som beskrevet ovenfor, vil du fÄ flere tilbud rennende inn i innboksen.

Det aller viktigste punktet er den effektive renten. Effektiv rente er hva du faktisk betaler nÄr alle utgifter er regnet inn i hele lÄnets levetid, noe som inkluderer nominell rente, eventuelle etableringsgebyr og termingebyr, og praktisk talt alle utgifter i lÄneavtalen.

Selv om det stÄr opplyst renteeksempel, nominell rente osv., sÄ er det den effektive renten som er viktig. Det er ikke dermed sagt nominell rente ikke er viktig, men dette er noe du kan benytte deg av nÄr du skal ha skattefradrag for eksempel.

Et annet punkt som kan vĂŠre verdt Ă„ kikke pĂ„ er etableringsgebyret. Dette er spesielt aktuelt om du har et forholdsvis mindre belĂžp du vil refinansiere, fordi dette kan slĂ„ hardt ut pĂ„ den effektive renten. Som nevnt er det hard konkurranse i markedet, og vi ser flere og flere banker tilby refinansieringslĂ„n uten etableringsgebyr — da blir det plutselig et helt annet regnestykke og en refinansiering kan vĂŠre aktuell selv ved forholdsvis mindre belĂžp. Da tenker vi gjerne 50.000-100.000 kroner og oppover, men dette vil vĂŠre helt avhengig av din Ăžkonomiske situasjon selvfĂžlgelig.

Hjelp til gjeld og inkasso

En vanskelig Þkonomisk situasjon pÄvirker ikke bare deg, men ofte ogsÄ familie og de rundt deg, og kan vÊre en ufattelig stor belastning. Heldigvis er det mange veier ut av knipa, og jo lengre du gÄr uten Ä betale, jo mer blir det Ä rydde opp i, sÄ ta tak i problemet sÄ raskt som mulig. Det er ihvertfall en ting du kan vÊre helt sikker pÄ, og det er at gjelden ikke forsvinner av seg selv.

Vi kan i hovedsak skissere opp flere veier til hvordan du kan bli kvitt gjelden:

Den desidert billigste mÄten er Ä fÄ ordnet opp i gjelden, fÞr den gÄr til inkasso og videre i systemet. Ofte, vil det vÊre gode muligheter til Ä enten lage kortsiktige lÞsninger i samarbeid med kreditor, eller du kan gjÞre en innsats for Ä fÄ mer inntekt gjennom Ä jobbe mer, for eksempel. En refinansiering er sÄ tidlig i forlÞpet en kjempegod utvei, hvor du i mange tilfeller kan halvere de mÄnedlige utgiftene, og forhÄpentligvis fÄ full kontroll igjen.

Ta kontakt med de du skylder penger straks du vet det kan bli trangt i Þkonomien. Ofte, er det mulighet for bÄde betalingsutsettelser, avdragsfrihet og andre lÞsninger, som er en billig og effektiv lÞsning pÄ et kortsiktig problem.

Men la oss si du har gÄtt betydelig ned i inntekt, pÄ grunn av jobbskifte, dagpenger eller andre Ärsaker, da kan det vÊre det vil vÊre en vedvarende situasjon. Hvor gode muligheter du har for Ä fÄ innvilget en refinansiering, vil vÊre avhengig av Þkonomien din og andre forhold, som eventuelle betalingsanmerkninger og om du eier bolig osv., og da kan det vÊre viktig Ä handle raskt, fÞr kravene gÄr til inkasso. Har du ikke mulighet til Ä fÄ lÄn alene, sÄ kan det allerede her vÊre fornuftig Ä vurdere en medsÞker, om du har mulighet for dette. Mister du kontrollen sÄ er det lurt Ä ta kontakt med gjeldsrÄdgiver i kommunen sÄ fort som mulig.

FĂ„ hjelp av gjeldsrĂ„dgiver fra ditt NAV-kontor pĂ„ telefon 55 55 33 39. Åpningstiden er hverdager fra klokken 09:00 til 15:00. Eventuelt ta kontakt med ditt lokale NAV-kontor her.

GÄr et pengekrav til inkasso vil du fÄ beskjed via telefon, brev og/eller epost, og du vil ha en viss tid til Ä innfri kravet. Ved forbrukslÄn sÄ gÄr gjerne hele kravet til inkasso, noe som gjÞr du er i en enda vanskeligere situasjon enn du var i utgangspunktet. Inkassoselskapene vil legge pÄ salÊr og du fÄr enda mer i gjeld. Gjelder det studielÄn eksempelvis sÄ vil lÄnet lÞpe som normalt nÄr du har innhentet de utestÄende terminer. Dette er en vesentlig forskjell og kan ha alt Ä si for hvor raskt du kan fÄ kontroll igjen.

Hvis ikke inkassoselskapet fĂ„r noen avtale med deg, sĂ„ vil de sende inn kravet til namsmannen. Da mĂ„ du mĂžte i retten og retten vil fastsette om du eventuelt har noen verdier eller lĂžnn de kan trekke penger fra. Hvor stort et lĂžnnstrekk vil vĂŠre, er avhengig av hvor mye du har i inntekt, og hvor mye du trenger til livsopphold – her gjelder faste satser. Men, her er det gode muligheter til Ă„ fĂ„ til en levelig avtale for deg. VĂŠr oppmerksom pĂ„ at du mĂ„ betale ogsĂ„ for at saken blir behandlet hos namsmannen.

Som du kan lese sÄ baller det bare pÄ seg av utgifter. Og ikke glem at rentene lÞper som vanlig.

La oss sĂ„ tenke oss en situasjon der det ikke er noen penger i kassa, og du har ingen muligheter til Ă„ bli gjeldfri med nĂ„vĂŠrende inntekt, i lĂžpet av de neste 10-15 Ă„rene. Da kan det vĂŠre du har mulighet til Ă„ fĂ„ en gjeldsordning. Dette er en prosess som tar flere mĂ„neder Ă„ fĂ„ i gang, og om du fĂ„r innvilget en tvungen gjeldsordning (gjĂžres ogsĂ„ av namsmannen) sĂ„ vil du ha et angitt belĂžp Ă„ leve for de neste fem Ă„rene. Alt over dette tilfaller kreditor(ene) og nĂ„r perioden med gjeldsordning er over vil du vĂŠre gjeldfri. Her er det viktig Ă„ bemerke, at gjelden din i utgangspunktet mĂ„ vĂŠre eldre enn to Ă„r gammel – ihvertfall hovedparten.

Det skal ikke sÄ mye tankekraft til for Ä forstÄ at jo tidligere i forlÞpet du fÄr kontroll, jo lettere billigere og mindre krevende blir gjelden. Dessverre, er det av ulike Ärsaker noen som mÄ gÄ hele veien til en gjeldsordning, og det kan vÊre en lang og slitsom vei, ogsÄ i perioden gjeldsordningen gjelder. Det er tross alt fem Är (noen ganger lengre, veldig sjeldent kortere) med et minimum av levekostnader, men noen kan beholde huset/bilen i enkelte tilfeller. Heldigvis er det uansett mange muligheter til hjelp Ä fÄ pÄ veien.

Og husk: det er aldri for sent Ă„ ta grep og rydde opp!

Min gjeld

Å ha oversikt over gjelden din er viktig. Det er flere mĂ„ter Ă„ gjĂžre dette pĂ„, men en rask og effektiv metode er rett og slett Ă„ fĂ„ innsyn i offentlig informasjon. Glem heller ikke Ă„ sjekke studiegjelden og annen offentlig gjeld – du finner linker til alt nedenfor.

Gjeldsregisteret og Norsk Gjelds Informasjon

Gjeldsregisteret og Norsk Gjeldsinformasjon er nyttige verktÞy. Her har alle finansselskaper/kreditorer plikt til Ä innberette all gjeld som er usikret. Det vil da innebÊre forbrukslÄn, kredittkort og ogsÄ kredittkjÞp, som hvitevarer pÄ avbetaling, billÄn uten sikkerhet osv. Alt du trenger for Ä fÄ innsikt i disse opplysningene er BankID eller annen godkjent login. Gjeldsregisteret kan vÊre nyttig for Ä fÄ overblikket for alle som vil vite hvor mye de har i utestÄende, usikret gjeld. Det er kun disse to selskapene som har konsesjon til Ä lage et slikt register, og er ment for at bankene enkelt kan se hvor stor gjeldsbyrde du har, en fordel du ogsÄ har fordi det koster ingenting og du kan fÄ en full oversikt med noen fÄ klikk.

Har du boliglÄn eller et ordinÊrt billÄn med pant i bilen, sÄ har du opplysninger om dette i banken din. Da kan du vanligvis bare logge inn i nettbanken for Ä fÄ en full oversikt.

Hjelp til nedbetaling av gjeld

Ä stÄ med gjelden alene kan bli en uoverskuelig oppgave, noe som gjerne blir tydelig om du har mange betalingsforpliktelser. Vi har tidligere nevnt gjeldsrÄdgiver ved NAV, men du kan ogsÄ ta noen grep selv fÞr du kommer sÄ langt.

Har du en ektefelle eller et familiemedlem som kan vÊre medsÞker, vil dette vÊre til stor hjelp, uansett om du har betalingsanmerkning eller ikke. Erfaringsmessig vil renten bli lavere og sannsynligheten for at du fÄr innvilget lÄnesÞknaden kan i mange tilfeller sannsynligvis Þke. En individuell vurdering vil alltid foretas uansett, men en bedre kredittverdighet hjelper alltid pÄ. Om du har muligheten sÄ fÄ dette gjort fÞr du fÄr eventuelle betalingsanmerkninger og eventuelle krav gÄr til inkasso, fordi etter dette kan det bli betydelig vanskeligere Ä fÄ innvilget et lÄn, uansett om det er med eller uten sikkerhet.

Vi vil frarÄde deg Ä bruke sÄkalte private gjeldsrÄdgivere, av den enkle Ärsak at dette koster mange penger. Det er vanlig at de vil ta 20% eller mer i gebyr, noe som kan gjÞre gjeldsbyrden og situasjonen din enda verre, og det er ogsÄ en risiko for Ä havne i hendene til en useriÞs aktÞr. Benytt deg heller av gratis muligheter, som en lÄnemegler, for Ä undersÞke muligheter for refinansiering eller benytt deg av gratis gjeldsrÄdgivning gjennom kommunen.

Andre ganger kan det vÊre nÊre venner eller familie, som kan ta samtalen med kreditor for deg, og det gir ofte et bedre resultat om andre forhandler med kreditor angÄende gjelden din. Dette kan ogsÄ gjeldsrÄdgiveren i kommunen gjÞre for deg.

SamlelĂ„n – fĂ„ samlet alt under ett

Er det ikke en deilig tanke? FÄ alle lÄn samlet under en paraply, sÄ du slipper Ä forholde deg til flerfoldige banker og derav regninger hver mÄned. Bare tanken pÄ Ä forholde seg til et par forbrukslÄn og fire/fem kredittkort kan suge ut energien av de fleste. spesielt om gjeldsbyrden har blitt stor.

Sjekk mulighetene din for Ä spare penger gjennom refinansiering helt gratis via vÄre partnere.

Å fĂ„ styr pĂ„ Ăžkonomien kan spare deg for mye hodebry. Det er et velkjent problem, at uorden i Ăžkonomien og Ăžkonomiske problemer, kan vĂŠre skadelig for den mentale helsen. Ved Ă„ fĂ„ samlet alle smĂ„lĂ„n under ett gjennom en refinansiering, vil du fĂ„ oversikt over gjelden, lavere rente og en mer spillerom i hverdagen. Hvor lang tid det vil ta fĂžr du bli kvitt gjelden helt og holdent vil vĂŠre avhengig av lengden pĂ„ en eventuell avtale, men om du fĂ„r refinansiert flere lĂ„n, som kanskje ogsĂ„ er forholdsvis store kan du fĂ„ en lavere kostnad hver mĂ„ned. En refinansiering kan lĂžpe over 15 Ă„r eller mer, noe som kan fĂ„ ned de mĂ„nedlige kostnadene betydelig.

Det tar deg forholdsvis kort tid Ä sÞke om refinansiering, og hvis du benytter deg av en lÄnemegler kan du spare deg for enda mer tid, samtidig som du fÄr sendt unna sÞknaden til flere banker pÄ en gang. En samlet sÞknad gir deg et bedre utgangspunkt til Ä forhandle, enn om du eventuelt kun sÞker hos en bank.

Rydd opp i Ăžkonomien

Gjeldsproblemer har ikke alltid en sammenheng med lav inntekt, noen ganger skyldes det rett og slett mangel pĂ„ oversikt. Et velkjent problem er Ă„ la vĂŠre Ă„ Ă„pne brev fra kreditor, men unngĂ„ dette. har det samlet seg opp en stor bunke av uĂ„pnede kravbrev, kan du sette deg ned alene, sammen med ektefelle eller en nĂŠr venn, og gĂ„ gjennom brev for brev. Åpne disse opp og eventuelt filtrer ut de kravene som haster. BAre ved Ă„ gjĂžre dette kan du fĂ„ mer kontroll enn du egentlig er klar over pĂ„ forhĂ„nd, og det vil bli lettere Ă„ plassere kravene etter forfallsdato. Kanskje det ikke er sĂ„ ille som du tror?

FÞrste steg mot Ä fÄ kontroll over gjelden, er Ä fÄ oversikt. Du kan enkelt logge deg inn pÄ Gjeldsregisteret eller Norsk Gjeldsregister, som beskrevet ovenfor, men dette er bare en oversikt over usikret gjeld. Neste steg pÄ veien er Ä samle inn all informasjon om alle gjeldsforpliktelser, enten det er billÄn, boliglÄn eller privat gjeld til et familiemedlem.

Deretter kan det vÊre smart Ä fÄ en oversikt over faste utgifter og hva du ellers bruker penger pÄ. En enkel metode til Ä fÄ denne oversikten, er Ä ta en bankutskrift fra alle bankkontoer du benytter deg av lÞpende og sette dette inn i et budsjett.

Budsjett for nybegynnere

Med et budsjett kan du fÄ stÄlkontroll over utgiftene dine, og det er med et budsjett du virkelig fÄr muligheten til Ä se hva du faktisk har Ä leve for, og hva du kan avse til Ä betale ned gjeld med.

Helt enkelt forklart er et budsjett en oversikt over:

Kontoutskrifter den beste veien til Ă„ finne informasjon om hva du bruker penger pĂ„. Hvis du fĂžrst legger inn dette i budsjettet, er det ofte overraskende Ă„ se hva pengene faktisk gĂ„r til. Dette er ogsĂ„ det mest spennende, fordi det er ofte mer rom til Ă„ kutte ned et sted og Ăžke et annet sted. GĂ„r du i minus hver mĂ„ned? Ja, da er det kanskje pĂ„ tide Ă„ kutte ned betydelig pĂ„ restaurantbesĂžk for eksempel. Det viktigste er Ă„ fĂžlge budsjettet sĂ„ godt det lar seg gjĂžre. Hvis du er i tvil om hva du skal legge inn og hva som er “normalt” forbruk, kan du se pĂ„ referansetallene til SIFO (du finner link lengre nede).

Budsjettet skal helst settes opp mÄned for mÄned, fordi da kan du tilpasse utgiftene etter eksempelvis kvartalsvise regninger, julegaver, ferie osv.. Et godt tips er Ä lage et regnskap over de siste tre mÄnedene som du sÄ kan bruke som mal til hvordan de neste tolv mÄnedene skal se ut. Budsjett er til orientering et ide om hvordan du tror fremtiden skal se ut, og et regnskap er hvordan det faktisk ble seende ut..

Bruk referansebudsjettet til SIFO (Forbruksforskningsinstituttet) som gir deg en ca. oversikt over hva husstanden har Ă„ leve for. Du finner budsjettkalkulatoren til SIFO ved Ă„ fĂžlge denne linken.

Det er mange ulike budsjettmaler der ute, som du ogsÄ kan tilpasse ditt eget behov, og det kan lÞnne seg Ä se pÄ noen forskjellige. Du kan laste ned en budsjettmal ved Ä fÞlge denne linken (gjelder kun excel).

Gjeld oppsummert

Gjeld kan skape mye hodebry. Noen ganger er det mangel pÄ inntekt, mens andre ganger er det en uryddig Þkonomi, som er Ärsaken til gjeldsproblemer og forhÞyede utgifter. Det er heller ikke uvanlig Ä ha flere kredittkort og forbrukslÄn, som hver isÊr skaper store merutgifter i form av hÞye renter og gebyrer, som igjen kan fÞre til betalingsproblemer, nÄr privatÞkonomien endrer seg.

Jo raskere du setter deg for Ă„ bli kvitt gjelden, jo bedre er det, men uansett hvor “stor skaden er”, vil det alltid vĂŠre en mulighet til Ă„ fĂ„ ryddet opp i problemet. Dette kan du gjĂžre gjennom flere kanaler, enten det er en refinansiering (med eller uten medsĂžker), fĂ„ mer i inntekt eller senke utgifter, lage avtale med kreditor, pĂ„legges tvangstrekk eller ultimativt en gjeldsordning.

For noen kan de virke helt hÄplÞst Ä fÄ orden pÄ alle gjeldsposter, og i seg selv er det krevende Ä opprettholde kontakt og fÄ gjennom avtaler med alle. Uansett hvor store problemer du har, er det mulig Ä fÄ gratis hjelp gjennom kommunen, noe alle har krav pÄ, og dette kan vÊre til stor hjelp om du ikke finner en lÞsning pÄ andre mÄter.

En gjeld som lĂžper lĂžpsk koster mye penger, og det er fordi reglene er sĂ„nn, at du mĂ„ betale inkassogebyrer, gebyrer ved namsmann eller leve under sparsommelige kĂ„r gjennom en gjeldsordning. Det er pĂ„ mange mĂ„ter selvmotsigende, fordi det hjelper sjeldent personer med gjeldsproblemer Ă„ fĂ„ mer gjeld, men sĂ„nn er det nĂ„ bare.Vi vil anbefale alle med gjeldsproblemer Ă„ ta tak i dette med en gang, og sĂ„ tidlig i forlĂžpet prĂžve Ă„ finne en lĂžsning – helst fĂžr gjelden gĂ„r videre til inkasso og Namsmannen.

Er gjelden allerede gÄtt til Namsmannen? Det er flere banker som tilbyr refinansiering selv om du har betalingsanmerkning.

Kredittscore og vurdering av sĂžknad

En kredittscore er en vurdering av deg og din Þkonomi, med bakgrunn i blant annet offentlige opplysninger og den dokumentasjonen du selv har sendt inn. hvordan kredittscore vurderes, og hva som spiller inn, vil vÊre ulikt fra bank til bank (eller annen finansinstitusjon), men alle vil mest sannsynlig benytte seg av et kredittopplysningsbyrÄ til Ä hente inn deler av denne informasjonen. Noen av de stÞrste aktÞrene innenfor dette er Bisnode og Experian.

Offentlige opplysninger vil banken fÄ av sÄkalte kredittopplysningsbyrÄer, som har godkjenning til Ä hente inn offentlige opplysninger om deg. NÄr en slik kredittvurdering lages, vil du fÄ et gjenpartsbrev, hvor det stÄr opplyst hvilken kredittscore det aktuelle kredittopplysningsbyrÄet har laget av deg..

Kredittscoren formuleres pÄ bakgrunn av flere faktorer og vil kategorisere sÞker etter lav, middels eller hÞy risiko.

Opplysninger du kan regne med teller inn i kredittvurderingen:

Den gjennomsnittlige vurderingen av nordmenn er 60 poeng, pÄ en skala fra 0 til 100. Du kan kredittvurdere deg selv og se tidligere vurderinger ogsÄ hos de aller fleste. Dette vil ikke hjelpe sÄ mye ved en sÞknad, men kan gi deg en pekepinn pÄ hva som eventuelt kan forbedres eller stÄ i veien for en godkjent lÄnesÞknad.

Hvor kredittverdig du er, eller egentlig hvor hÞy kredittscore du fÄr, vil avgjÞre om du fÄr innvilget en lÄnesÞknad. Det er ingenting i veien for Ä sÞke sammen med medsÞker, noe som kan endre pÄ kredittscoren betydelig. Det er viktig, fordi kredittscoren vil ogsÄ avgjÞre hvor hÞy rente du fÄr, og en lavere risiko for banken vil bety lavere rente.

I alle tilfeller er det opp til hver bank om de vil lÄne deg penger eller ikke. Selv om du i utgangspunktet har en lav kredittscore sÄ kan en manuell vurdering gi et helt annet resultat enn tallene skulle tilsi. Dette gjelder selvfÞlgelig ogsÄ andre veien, og sier oss egentlig at en kredittscore kun er veiledende.

Krav til sĂžker

SÄ lenge du er over 18 Är gammel og har en eller annen form for inntekt, er det mulig Ä lÄne penger til refinansiering. Det handler bare om Ä finne riktig bank, og Ä ha en god nok kredittscore til at banken gÄr med pÄ Ä lÄne ut penger. Uansett hvor du Þnsker refinansiering vil det vÊre enkelte krav til sÞker.

Krav til sÞker varierer veldig fra bank til bank, men her kan du se noen av kravene du kan mÞte pÄ:Minimumsalder, som kan variere fra 18 Är til 23 Är, og noen ganger opptil 25 Är. Vi har aldri sett hÞyere alderskrav enn dette.

Finanstilsynet, som regulerer hva bankene fÄr lov til eller ikke, har noen krav til hva som skal gjelde, om det dreier seg om en refinansiering. Dette er spesielt viktig i forhold til gjeldsgrad og betalingsevne, som forklart ovenfor, og ikke minst fem-prosents-regelen og kravet om at et usikret lÄn maksimalt kan lÞpe over fem Är.

Reglene gjelder ved en refinansiering er som fĂžlger:

En refinansiering kan du fÄ med eller uten sikkerhet, og er mulig for alle som er over 18 Är gamle. Det handler bar om Ä bli matchet med en bank som er riktig for deg.

Bli matchet med riktig bank ved Ă„ sende ut en samlet sĂžknad til flere banker samtidig.

Hvordan forbedre sĂžknaden din best mulig

Du kan gjÞre deg mer attraktiv som kunde ved Ä fÄ en bedre kredittscore. Dette kan du eksempelvis gjÞre ved Ä kvitte deg med betalingsanmerkninger, fÄ en bedre inntekt og gjerne ogsÄ ha en medsÞker. Hvor gode muligheter du i utgangspunktet har, vil alltid vÊre basert pÄ Þkonomiske forhold, som hvor mye du har i inntekt, gjeld og eventuelt boligverdi og andre verdier.

Det er vanskelig Ä gi tips til hvordan akkurat din sÞknad kan bli bedre, men overordnet sett har de uten betalingsanmerkning og som har medsÞker bedre sjanse til Ä fÄ en lavere rente pÄ en refinansiering. Eier du en bolig med en friverdi sÄ blir regnestykket enda bedre i din favÞr, men som nevnt vil det totale bildet alltid vÊre avgjÞrende.

Det vil ogsÄ vÊre av betydning hvor du sÞker, fordi noen banker er mer villige til Ä gi de med betalingsanmerkninger en sjanse, motsatt andre banker som konsekvent sier nei til sÞkere med en anmerkning. Om du har et langvarig kundeforhold er vi mer i tvil om har noen betydning.

Ikke vĂŠr lojal mot banken din, fordi banken er sjeldent lojal mot deg – gĂ„ heller etter beste tilbud og vilkĂ„r.

Ved et refinansieringslÄn skal du vÊre oppmerksom pÄ at dokumentasjonsbehov vil vÊre forholdsvis stort, i hvert fall sammenlignet med nÄr du skal sÞke smÄlÄn eksempelvis. det kan vÊre en god ide Ä samle sammen alt i et budsjett, for Ä vise til hvor mye du har i handlingsrom. Og eventuelt selv se hvor du kan forbedre Þkonomien din her og nÄ.

Svar pÄ sÞknaden

Erfaringsmessig er det opp til deg selv hvor lang behandlingstid du kan forvente. Etter at du har sendt sÞknad kan det ta opptil en uke Ä fÄ svar, men det kan ta enda lengre tid om banken mÄ fÄ sendt inn flere opplysninger fra deg. Du kan fÞrst som sist ha klar:

Etter en individuell vurdering vil du fÄ svar pÄ sÞknaden og kan forholde deg til om du vil skrive under pÄ et eventuelt tilbud. NÄr lÄnesÞknaden er underskrevet, er det ulikt hvordan det gÄr videre. Mange banker i dag vil ikke betale ut et lÄn til refinansiering pÄ kontoen din direkte,, men heller innfri gjelden du allerede har. Dette har en sammenheng med at det kun er lov til Ä lÄne ut penger til dette formÄlet, om det ikke vil innebÊre lÄntaker fÄr mer i lÄn enn den hadde fra fÞr. Det er ogsÄ betryggende for deg selv, at du vet alle dine smÄlÄn og annen kredittgjeld snart er ute av verden.

FÄr du nei pÄ sÞknaden, sÄ kan du sÞke andre steder, det er ingenting i veien for det, og du kan bruke en eventuell begrunnelse for avslaget, som et utgangspunkt til neste gang du sÞker. Faktiske forhold kan du ikke gjÞre sÄ mye med, men om du ordner opp i eksempelvis inntektsgrunnlaget eller en eventuell betalingsanmerkning, sÄ kan det vÊre det gÄr bedre neste gang.

SĂžk refinansiering fra flere banker gjennom en samlet sĂžknad for Ă„ Ăžke sannsynligheten for et tilbud.

Har du for mye gjeld sÄ er det ogsÄ en mulighet Ä minske gjeldsbelastningen. Dette vil selvfÞlgelig vÊre en fordel uansett, men spesielt i forhold til den sÄkalte fem-prosent-regelen.

Du har nemlig i utgangspunktet ikke lov til Ă„ fĂ„ et lĂ„n uten sikkerhet, om du totalt sett har mer enn fem ganger inntekten og du skal kunne tĂ„le en renteĂžkning pĂ„ fem prosentpoeng – ogsĂ„ kalt fem-prosent-regelen. Men, nĂ„r du refinansierer lĂ„n, uten Ă„ ha sikkerhet, er det mulig Ă„ fravike fra denne regelen, og du kan ogsĂ„ lĂ„ne i inntil 15 Ă„r mot 5 Ă„r ellers. Baker du inn smĂ„lĂ„n, kredittkort og annen usikret gjeld i boliglĂ„net sĂ„ vil ogsĂ„ denne fravikelsen vĂŠre mulig sĂ„klart.

MedsĂžker

En medsÞker er en person, som vil stÄ ansvarlig for lÄnet sammen med deg. Hvis du vurdere dette, og har noen som er villige til dette, er det et ansvar du skal vÊre deg selv bevisst. Hva som er motivasjonen for at noen vil vÊre medsÞker kan vÊre sÄ mangt, hvor ektefeller og familie nok er overrepresentert. Denne tilliten til at du overholder dine betalingsforpliktelser kan raskt gÄ over til krangel og uvennskap, om den aktuelle personen mÄ ta over de mÄnedlige avdragene eller selv fÄr Þkonomiske problemer pÄ grunn av dette.

Derfor, gjÞr deg store og gode overveielser fÞr du eventuelt tar med deg en medsÞker. PÄ den andre siden fÄr vi anta dette stort sett gÄr bra.. Vi kan ikke finne statistikk pÄ hvor hÞy grad det er av mislighold nÄr en medsÞker er med pÄ laget, men vi antar den er betydelig mindre siden rentene erfaringsmessig er mye lavere enn om du stÄr pÄ lÄneavtalen alene.

Årsaken til at renten er lavere, er naturlig nok at kredittscoren blir hĂžyere og risikoen for banken bli lavere. Det er ogsĂ„ en annen faktor, hvor lĂ„ntaker nok har et mye hĂžyere insentiv til Ă„ unngĂ„ mislighold nĂ„r konsekvensene kan bli gjeldsproblemer ogsĂ„ for medsĂžker.

Det kan vĂŠre en fordel Ă„ sĂžke refinansiering sammen med en medsĂžker.

Hvis du har betalingsanmerkning

Tradisjonelt kunne du glemme Ä fÄ lÄn om du har betalingsanmerkninger. De fleste banker vil ikke ta i deg med ildtang, og det skal mye til for Ä overbevise en bank om lÄne deg penger hvis du allerede har lÞpende saker til inkasso og Namsmann.

Heldigvis er det fremdeles hÄp, fordi mange banker og finansinstitusjoner i dag er spesialiserte innenfor refinansiering, og ser nÞdvendigvis ikke sÄ tungt pÄ at du er registrert med en anmerkning. Dette skal du pÄ den andre siden ikke forvente.

Har du ikke bolig eller annen eiendom kan en betalingsanmerkning stÄ i veien for en refinansiering uten sikkerhet. Har du heller ikke medsÞker sÄ er det kun din egen kredittscore Ä hvile pÄ, og da kan det vÊre hensiktsmessig Ä fokusere pÄ Ä forbedre denne.

Kommer du i gang sÄ tidlig som mulig, er det lettere Ä bli kvitt betalingsanmerkninger enn om du venter til det blir helt uoverkommelig, eller eventuelt flere lÄn/kredittkort gÄr veien mot betalingsanmerkning. Du kan nemlig ha flere anmerkninger registrert pÄ samme tid, og den (de) vil ikke forsvinne av seg selv med det fÞrste.

Kvitter du deg med alle betalingsanmerkingner vil du fÄ bedre kredittscore, og ha flere potensielle banker Ä fÄ en refinansiering fra.

Arve gjeld etter foreldre – hva gjþr du?

DÞdsfall i nÊr familie er som regel en stor pÄkjenning fÞlelsesmessig. Da kan det vÊre en ekstra pÄkjenning om det ogsÄ fÞlger med Þkonomiske byrder i arveoppgjÞret. I norge har vi klare regler pÄ dette hvor det er mulig Ä gi avkall pÄ arven, og det kan vÊre en god ide Ä fÄ en avgjÞrelse pÄ aktiva og gjeld i dÞdsboet, fÞr du eventuelt vil ta imot arven.

Det er en byfogden som hÄndterer saker om arv, men det er ogsÄ mulig Ä ta seg av dette privat, hvor det da skjer et utenomrettslig oppgjÞr. Er du og dine eventuelle medarvinger usikre pÄ om det er verdier i dÞdsboet kan det utstedes et proklama. Da vil det vÊre en frist pÄ 6 uker hvor eventuelle kreditorer mÄ melde inn usikrede krav, ellers vil dette falle bort. Eventuelle skattekrav og pantekrav vil bestÄ, og en verdifastsetting kan avgjÞres av retten/byfogden.

Reglene for arv er som fĂžlger:

Du/dere kan velge Ă„ beholde arven – med eller uten gjeld – og det kan vĂŠre av flere Ă„rsaker, som at dere vil beholde boligen av affeksjonsverdi eksempelvis. Ved et eventuelt arveoppgjĂžre hvor noen stĂ„r personlig ansvarlig for boliggjeld og eventuelle lĂ„n, kan det ogsĂ„ vĂŠre fornuftig Ă„ se pĂ„ en refinansiering av dette. Her vil vi anbefale deg Ă„ sette deg inn i hva en refinansiering er, boligens verdi og belĂ„ningsgrad m.m., som vi har beskrevet grundig pĂ„ denne siden.

For English speakers: If you are looking for a loan or refinancing of your existing loans or credit cards, we can reccommend this page in English.

Vanlige spÞrsmÄl om refinansiering

Hva er refinansiering?

Refinansiering er rett og slett ett nytt lÄn som erstatter de andre lÄnene dine. Det betyr at du tar opp et nytt, og muligens stÞrre, lÄn og innfrir de andre lÄn(ene) dine. FormÄlet er Ä fÄ mindre kostnader slik at lÄn(ene) bli billigere! Mange refinansierer dyre smÄlÄn og kredittkort siden denne typen lÄn gjerne kan ha en effektiv rente pÄ 20-30%. Ved Ä gjÞre dette sparer mange tusenvis eller titusenvis av kroner i Äret!

Hvor mye kan jeg spare pÄ Ä refinansiere?

Ved Ä refinansiere dyre forbrukslÄn og kredittkort kan du spare tusenvis av kroner hver eneste mÄned. Hvor mye en kan spare i hvert enkelt tilfelle er avhengig av hvor mye gjeld du har og hvilken rente som betales, samt om du refinansierer med sikkerhet i bolig eller ikke. Uansett, det er ikke uvanlig Ä halvere rentekostanden!

Hvor mye koster refinansiering?

Selve sÞknaden koster deg ingenting, den er 100% uforpliktende og gratis. NÄr det opprettes et lÄn mÄ du som regel betale et etableringsgebyr, dette gebyret kan vÊre et fast belÞp eller en prosentandel av lÄnet. Hva den totale kostanden blir er igjen avhengig av flere faktorer, da gjerne om det er med eller uten sikkerhet, lÄnebelÞp m.m. Effektiv rente er gjerne i intervallet fra 5-15%, men dette bestemmes etter en individuell vurdering. Om du sÞker om refinansiering fÄr du vite eksakte kostander og du er ikke forpliktet til Ä svare ja hvis ikke betingelsene er gode nok for deg.

Hvor mye kan jeg lÄne til refinansiering av mine dyre smÄlÄn?

LÄnebelÞp er i hovedsak fra kr 5 000 til kr 500 000 om du ikke har sikkerhet i egen bolig, sÄkalt refinansiering uten sikkerhet. Ved refinansiering med sikkerhet kan du lÄne opp til kr 10 000 000, noen kaller ogsÄ slike lÄn omstartslÄn. SÄ svaret pÄ hvor mye du kan lÄne er avhengig av om du kan stille sikkerhet for lÄnet! Uansett, ved en sÞknad om refinans kan du snakke med lÄnegiver og oppgi dine behov, sÄ kommer det ofte til en lÞsning

Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkninger?

De fleste banker avslÄr sÞknader om refinansiering og andre lÄn om lÄnetaker har betalingsanmerkninger, men det finnes heldigvis unntak. Noen fÄ banker har spesialisert seg pÄ refinansiering for personer med betalingsproblemer, ofte forutsettes det at lÄnetaker kan stille sikkerhet i egen bolig. Det er selvfÞlgelig ogsÄ et minimumskrav at renter og avdrag kan betjenes.

Hva slags dokumentasjon mÄ fremlegges?

Å refinansiere kredittkort, forbrukslĂ„n og andre smĂ„lĂ„n kan vĂŠre en omfattende prosess. Avhengig av lĂ„nebelĂžp og om du sĂžker med eller uten sikkerhet, sĂ„ kan en forvente at bankene vil etterspĂžrre lĂžnnsdokumentasjon, gjeldsoversikt, sivilstatus mm. Om du skal refinansiere noen kredittkort med mindre lĂ„negrense er det ikke sikkert at du trenger Ă„ fremlegge sĂ„ mye informasjon bortsett fra det som kan innhentes automatisk fra offentlige registre, samt lĂžnnsdokumentasjon. Ved stĂžrre lĂ„n mĂ„ en forvente Ă„ fremlegge alt som har med din privatĂžkonomi Ă„ gjĂžre, men jo mer informasjon du fremlegger, jo lettere er det for bank.

Hvor lang tid tar det Ä fÄ svar pÄ sÞknad om refinansiering?

Noen sÞknader kan behandles i lÞpet av noen fÄ timer og dette gjelder som regel refinansiering uten sikkerhet med lÄnebelÞp pÄ under kr 500 000, det forutsettes da at du har all nÞdvendig dokumentasjon lett tilgjengelig og sender dette inn sÄ snart som mulig. Ved sÄkalte omstartslÄn kreves det mest sannsynlig ytterligere dokumentasjon og i noen tilfeller har vi sett at det ikke foreligger svar pÄ sÞknaden fÞr det har gÄtt noen uker. Det anbefales uansett at du ordner med all dokumentasjon sÄ snart som mulig, hvis ikke tar det lengre tid Ä fÄ svar. Bankene bruker ikke lang tid pÄ selv de mest kompliserte sÞknadene om dokumentasjonen foreligger, sÄ mye av behandlingstiden ligger faktisk i dine hender!

Hvem kan fÄ refinansiering?

Alle med eksisterende lÄn kan fÄ refinansiering. Det vanlige er Ä refinansiere smÄlÄn, som forbrukslÄn, kredittkort og annen kredittgjeld, men i utgangspunktet kan alle lÄn refinansieres, noe som inkluderer boliglÄn og billÄn.

Kan man refinansiere forbrukslÄn?

ForbrukslÄn kan refinansieres. Det er anbefalt Ä refinansiere lÄn som nettopp forbrukslÄn, fordi det kan gi lavere rente og fÊrre gebyrer. For at en refinansiering skal unnvike fra de vanlige reglene om lÄn, er det en betingelse du fÄr et billigere lÄn enn du hadde i utgangspunktet.

Hva koster det Ä refinansiere boliglÄn?

Hvor mye det koster Ä refinansiere boliglÄn vil vÊre avhengig av banken, din Þkonomi og gjeldsbyrde ellers. Mange opplever en betydelig billigere kostnad nÄr de refinansierer boliglÄn, eller alle andre lÄn for den saks skyld.