Lån med sikkerhet eller lån uten sikkerhet?

De fleste banker i Norge tilbyr to ulike låneformer, nemlig lån med eller uten sikkerhet. Mange er usikre på hva som egentlig er forskjellen på de to.

Hva slags lån er mest gunstig for deg som låntaker? Vi skal her forklare deg forskjellen på lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet!

Hva er lån uten sikkerhet?

Et lån uten sikkerhet er et lån banken har gitt til deg uten å stille med sikkerhet i bolig eller andre verdifulle eiendeler. Banken tar med andre ord en høyere risiko ved å gi låntaker et slikt lån, noe som også gjør lånet litt dyrere å betjene.

Banken tar igjen for den manglende sikkerheten ved å øke rentene på lånet. Et lån uten sikkerhet har typisk en rente på rundt 12–20 %, men det finnes også eksempler på dyre lån som har skyhøy rente. I noen tilfeller er det snakk om renter på flere hundre prosent!

For deg som låntaker kan et lån uten sikkerhet kanskje virke som en grei løsning, spesielt om du ikke eier bolig. Dersom du ikke har verdifulle eiendeler, har du kanskje ikke noe annet valg enn å ta opp lån uten sikkerhet om du trenger penger.

Skal du ta opp lån uten sikkerhet – som for eksempel et forbrukslån eller et kredittkort (slik blir du kvitt kredittkortene) – er det imidlertid viktig å få en best mulig rente. Dessverre er det som regel slik at jo dårligere betjeningsevne du har, jo høyere blir renten. Lån uten sikkerhet er ofte veldig dyre.

Hva er lån med sikkerhet?

Et lån med sikkerhet er et lån som banken gir låntaker mens de tar pant i en eiendel. Banken får med andre ord sikkerhet i bolig, tomt eller annen eiendom, og kan selge eiendommen dersom du ikke betjener lånet. Så lenge du betaler som du skal, merker du ingenting til at banken har pant i bolig.

Et lån med sikkerhet er mindre risikabelt for banken, noe som også medfører at lånet blir mer gunstig for deg som er låntaker. Når du har et lån med sikkerhet kan du for eksempel se frem til bedre lånevilkår i form av lavere renter. Her er noen av fordelene lån med sikkerhet gir deg:

Hva passer best for deg?

Dersom du har valget mellom et lån med sikkerhet og et lån uten sikkerhet, bør du alltid velge førstnevnte. Dette er av den enkle grunn at lån med sikkerhet er mye billigere i lengden. Det er ikke alle som har mulighet til å stille med sikkerhet i bolig, og da er gjerne forbrukslån løsningen.

Det er ikke nødvendigvis dyrt eller risikabelt å ta opp et forbrukslån eller kredittlån dersom du betaler lånet ned fort. Det finnes for eksempel mange kredittkort med rentefri nedbetaling innen 1 eller 2 måneder. Betaler du lånet ned raskt, kan du altså slippe de dyre rentene.

Det finnes også andre fordeler med kredittkortlån. Når du betaler med kredittkort får du ofte fordeler i form av rabatter og forsikringer. Dette kan for eksempel være gunstig når du skal betale for en feriereise eller bensin til bilen.

Lån uten sikkerhet kan til og med være lønnsomt dersom du vet hva du holder på med. Usikrede lån blir først ugunstige når du må betale på dyre renter.

Når lån uten sikkerhet blir for dyre

Noen ganger blir rentene så dyre at låntaker ikke greier å betale lånet, og derfor tar opp et annet dyrt lån for å betale det ned. Dette kan bli en ond sirkel!

Dersom du har fulgt med på TV-programmer som omhandler økonomi, har du kanskje sett fortvilte mennesker som ikke greier å betjene lånene sine. Disse har ofte mange kredittkortlån og forbrukslån på en og samme tid, noe som kan medføre at de mister kontroll over økonomien.

Hvis du har lån uten sikkerhet som du ikke greier å betjene, finnes det ofte en løsning ut av de økonomiske problemene. Det kan ofte hjelpe å snakke med banken eller NAV, og komme til en felles løsning som fungerer for alle.

Mange får da en nedbetalingsplan som de greier å følge. Man kan også få en gjeldsordning, men dette er ofte siste utvei siden du da må leve på et minimum i lang tid.

Lån uten sikkerhet kan bli til lån med sikkerhet

Dersom du har mange dyre lån uten sikkerhet, kan du i mange tilfeller spare mye penger dersom du refinansierer lånet. Det er mulig å refinansiere dyre smålån til ett forbrukslån. Det som er enda mer gunstig, er imidlertid å bake lån uten sikkerhet inn i et eventuelt boliglån.

Hvis du eier en bolig kan du i mange tilfeller øke boliglånet og bake lånene inn i dette lånet. Et boliglån har en relativt gunstig rente sammenlignet med de fleste andre lån, og du kan derfor spare mye penger ved å gjøre dette.

Når du refinansierer et lån uten sikkerhet kan du slippe å måtte forholde deg til mange ulike renter og kostnader. Med ett enkelt lån å fokusere på, får du bedre økonomisk kontroll og lavere kostnader. Du kan altså gjøre et lån uten sikkerhet om til et lån med sikkerhet, dersom du eier bolig.

Oppsummering: Hva er best – lån med eller uten sikkerhet?

Et lån med sikkerhet er et lån banken har gitt låntaker mens de har pant i en eiendel – som for eksempel bolig. Lån uten sikkerhet innebærer at banken ikke har en slik sikkerhet, noe som gjør lånet mer risikofylt for banken.

Siden eksempelvis forbrukslån er mer risikable, er de også dyrere. Renten er høyere og nedbetalingstiden er som regel kortere. Lån uten sikkerhet kan imidlertid være gunstige også. Vi tenker da spesielt på kredittkort med fordeler i form av rabatter og forsikringer. Samme med forbrukslån, hvor svartiden er forholdsvis kort og du kan få tilgang til penger, men det koster i form av gbyerer og renter selvfølgelig.

Betaler du tilbake et lån uten sikkerhet før rentene begynner å løpe, trenger ikke lånet å være ugunstig. Ellers vil det i de aller fleste tilfeller lønne seg å ta opp lån med sikkerhet. Da er rentene lavere og vilkårene bedre.