Alt du behøver å vite om pant i bolig

Lurer du på hva pant i bolig egentlig innebærer? Dette uttrykket brukes ofte i forbindelse med lån, men mange er usikre på hva det faktisk betyr. I denne guiden skal vi se nærmere på hva pant i bolig betyr, og hvilke fordeler og ulemper det eventuelt innebærer!

Hva er pant i bolig?

Dersom du tar opp et lån med pant i bolig, betyr det enkelt og greit at du stiller eiendommen som sikkerhet for lånet. Banken sitter med andre ord med pant i boligen din. Rent praktisk betyr dette at banken kan få pengene du skylder dem ved å selge boligen, dersom du ikke betjener lånet.

I første omgang vil boligen din tilfalle banken, og de har da råderetten over eiendommen din inntil du eventuelt betaler. Dersom du fortsatt ikke betaler for deg, kan banken selge boligen med tvang.

Det er også mulig å få boliglån uten egenkapital – i noen tilfeller:

Lån med eller uten sikkerhet?

Det finnes mange ulike typer lån å velge mellom. Lån som er uten sikkerhet innebærer at banken ikke har pant i noen av eiendelene dine.

Dette medfører imidlertid en større risiko for banken, noe som fører til at renten skyter til værs. La oss se nærmere på noen av fordelene ved å ha et lån med pant i bolig:

Lavere rente

Som regel er det mest gunstig for deg som låntaker å ha et lån med sikkerhet. Lån med sikkerhet i bolig eller andre eiendeler innebærer som regel en lavere rente, noe som kort fortalt betyr at lånet er billigere å betjene.

De mest vanlige eksemplene på lån uten sikkerhet eller pant i bolig er forbrukslån og kredittlån. Disse låneformene er kjent for å ha langt høyere renter enn et lån med sikkerhet – som for eksempel et boliglån.

Lang nedbetalingstid

Et lån med sikkerhet i form av pant i bolig eller andre eiendeler, har også den fordelen at de har lengre nedbetalingstid enn lån uten sikkerhet.

Lengre nedbetalingstid kan være gunstig dersom du ønsker god kontroll på månedlige utgifter. Med lengre nedbetalingstid kan du betale ned et lavere beløp per måned eller termin, noe som gir mer penger til andre ting.

Et eksempel på lån med pant i bolig er boliglån. Denne type lån har ofte en nedbetalingstid på 20–30 år, noe som sprer lånekostnadene over en lang periode. Tar du opp lån uten sikkerhet, er det som regel en maksimal nedbetalingstid på fem år.

Større lånebeløp

Lån med pant i bolig eller andre eiendeler gir banken økt sikkerhet, noe som igjen fører til at du kan låne mer. Når det er snakk om lån uten sikkerhet – som for eksempel kredittkort og forbrukslån – er det som regel en øvre lånegrense på noen hundre tusen kroner.

Et lån med sikkerhet derimot, kan gjerne være på flere millioner kroner. Det passer for eksempel fint om du skal kjøpe en bolig eller hytte!

Økt sjanse for at lånet innvilges

Dersom du eier bolig og skal søke om et lån, er det større sjanse for at du får lånet innvilget. Se for deg at du sliter med kredittgjeld og mange dyre forbrukslån. Disse lånene kan med fordel refinansieres i ett samlet lån.

Mange velger å refinansiere dyre lån i boligen, rett og slett ved å øke boliglånet dersom boligens verdi har økt. Dette skal vi straks se nærmere på!

Det er uansett større sjanse for at banken innvilger et refinansieringslån til deg dersom du kan vise til at du eier din egen bolig. Pant i bolig øker kort fortalt sjansen for lån.

Mindre risiko for banken

Hvorfor finnes lån med pant i bolig? Generelt sett eksisterer denne type lån fordi de gir banken økt sikkerhet og lavere risiko. En bank står alltid overfor en viss risiko ved å låne ut penger. Ved å ta pant i noe du eier, har banken sikret at verdiene tilbakebetales – enten frivillig eller ved tvangsmessig salg.

De fleste norske banker tilbyr lån både med og uten sikkerhet. Dersom du ser nærmere på lånene, vil du se at lån med sikkerhet generelt sett har mye lavere rente grunnet den reduserte risikoen.

Slik fungerer et lån med pant i boligen:

En viss risiko med pant i bolig

Det å ha lån med pant i bolig kan med andre ord være gunstig for de fleste. Samtidig er det greit å huske på at det er en viss risiko ved denne type lån, siden banken kan selge boligen din om du ikke betjener det.

Dersom du har dårlig evne til betjening av lån, er det ikke dermed sagt at du bør ta opp et forbrukslån uten sikkerhet istedenfor. Disse er på ingen måte lettere å betjene enn lån med pant i bolig, grunnet den høyere renten.

Kan du ikke betjene et lån, bør du enkelt og greit ikke ta opp lån i det hele tatt. Det finnes ofte andre løsninger som fungerer bedre – som for eksempel sparing.

Pant i bolig og andre eiendeler

Dersom et lån har sikkerhet eller pant betyr dette at du stiller med sikkerhet i en verdifull eiendel. Dette trenger imidlertid ikke å være en bolig. Foruten lån med pant i bolig, kan man få lån med pant i fritidseiendom, tomt eller bil.

Det er dog mest vanlig å stille med sikkerhet i bolig eller eiendom, siden biler har en tendens til å falle raskt i verdi.

Refinansieringslån med pant i bolig

Hvis du har mange dyre smålån i form av kredittkort og forbrukslån, lønner det seg å bake disse inn sammen med boliglånet. Boliglånsrenten er gjerne på 1–2 %, mens renten på et forbrukslån fort kan være på rundt 20 %. Det utgjør en stor forskjell i de månedlige lånekostnadene!

Når du baker smålån inn i et boliglån kalles dette gjerne for refinansiering med pant i bolig. Gjør du dette kan du potensielt sitte igjen med mange tusen kroner ekstra hver eneste måned.

Spar penger med lån med sikkerhet

Det å ta pant i bolig betyr at banken får ekstra sikkerhet når du tar opp lån. Långiver kan i ytterste konsekvens selge huset til låntaker dersom sistnevnte ikke gjør opp for seg.

Dette medfører lavere renter, lengre nedbetalingstid og mange andre fordeler. Skal du ta opp lån, bør det helst være med sikkerhet!