Bør du ta opp et annuitetslån eller serielån?

Vi har mange forskjellige former for lån i Norge. Men vi har også ulike måter å betale disse ned på (dette kalles amortisering). Mange lurer på om et annuitetslån eller serielån er den beste løsningen for dem, og det kan være vanskelig å få direkte rådgivning om dette i banken.

Forskjellen på låneformen ligger i selve fordelingen av renter og avdrag gjennom løpetiden til lånet. Kjennetegnet på et annuitetslån er at du betaler et fast beløp hver måned, så lenge renten ikke forandrer seg. Annuitetslån er mest vanlig, og vil være aktuelt ved refinansiering, forbrukslån, billån, kredittkort og andre typer usikret lån.

Med et serielån vil du derimot betale mindre og mindre for hver måned, etter hvert som lånet blir nedbetalt. Her vil avdragsdelen forbli konsistent, mens renteandelen synker. Vi skal ta en nærmere titt på hva dette betyr for deg og når de forskjellige låneformene passer seg. Serielån er mest aktuelt ved snakk om boliglån, men er selvfølgelig mulig ved alle typer lån.

Hva er et annuitetslån?

Et annuitetslån er den aller vanligste låneformen vi har i Norge. Her vil du betale et like stort terminbeløp gjennom lånets løpetid, så lenge rentenivået holder seg stabilt. Beløpet du betaler vil være likt, men formålet forandres med årene.

I starten betaler du mindre avdrag, men mer renter. Ettersom du bare betaler en fast sum hver måned, vet du ikke konkret hvor stor avdragsdelen og rentedelen er. Etter hvert stiger avdragsdelen, da du betaler mer og mer ned på lånet. Renteandelen minskes litt etter litt.

Det kan være vanskelig å forholde seg til andelene, men det viktigste er at du betaler et like stort terminbeløp hver måned. Dette gir forutsigbarhet for deg som kunde. Men denne typen lån gir en noe større samlede gjeld enn et serielån.

Gjennom løpetiden til et annuitetslån, vil du ha en større samlet gjeld, enn hvis du tar opp et serielån. Dette vil dermed si at rentekostnadene er større og det tar litt lengre tid å betale ned et annuitetslån enn et serielån, men dette er en marginal forskjell.

En videosnutt fra Learning & Practice som forklarer annuitetslån:

Hvem tar opp annuitetslån?

Som nevnt er annuitetslån den vanligste låneformen vi har i Norge, dette er også det mest populære alternativet. Mye av grunnen til dette er at det gir mye forutsigbarhet, ettersom du alltid betaler et like stort terminbeløp.

Et annuitetslån passer dermed godt for de som liker å ha nøyaktig oversikt over økonomien, og som liker å vite hvor mye låneutgiftene kommer til å bli gjennom hele løpetiden. I starten av lånet får du en mer romslig økonomi, enn hvis du tar opp et serielån. Dette kommer vi tilbake til senere.

Dersom du er i en etableringsfase, skal pusse opp hjemme, eller ønsker å spare til innredning og møbler ved boligkjøp, vil annuitetslån være et trygt valg. Det gir som sagt mye forutsigbarhet og det er mulig å planlegge økonomien langt frem i tid. Du vet alltid hva du skal betale ned på lånet hver måned, denne summen forandrer seg ikke.

Hva er et serielån?

Dersom du tar opp et serielån, vil du betale mindre og mindre for hver måned som går. Her synker renteandelen på like linje med resterende gjeld. Avdragsdelen forblir derimot den samme. Terminbeløpet vil altså variere fra måned til måned, selv om avdragene forholdet seg likt.

Med et serielån er det rentebeløpet som varier og som forandrer hvor mye du betaler hver måned. I starten av lånets løpetid, vil terminbeløpet være større enn når du nærmer deg slutten. I begynnelsen betaler du en større rentedel som også tar en stor del av hele terminbeløpet.

Etter hvert vil du se at terminbeløpene synker og synker, da du betaler mindre renter mot slutten av løpetiden. Avdragene holder seg altså faste, mens renten er variabel. Dette gir ikke den samme forutsigbarheten som et annuitetslån, da du ikke alltid vet hvor mye terminbeløpet blir fremover.

Enda en videosnutt fra Learning & Practicce som forklarer Serielån:

Hvem tar opp serielån?

Mens du har faste rammer å forholde deg til ved et annuitetslån, vil du oppleve et høyere terminbeløp i starten av serielånet. Etter hvert vil du får romsligere økonomi, da renteandelen synker.

Et serielån er ikke like vanlig som et annuitetslån, da mange ønsker et konstant beløp å forholde seg til gjennom hele avdragsperioden. Men hvis du har råd til å avse ekstra store innbetalinger i starten av et lån, kan et serielån lønne seg i lengden.

Med et serielån får du en kortere løpetid. Denne låneformen passer i hovedsak for de som låner langt mindre enn hva de egentlig har råd til. Den totale rentekostnaden er langt lavere enn dersom du velger et serielån, men du må altså ha råd til å betjene store innbetalinger i starten.

Hvis du planlegger å gå av med pensjon før lånet er nedbetalt, vil et serielån være et godt valg. Når økonomiens stabilitet skal endres i nærmeste fremtid, ønsker mange å betale ned lånene før dette inntreffer. Det er dog viktig å ta høyde for renteøkning, dersom du velger en flytende rente. Her vil renten påvirke de månedlige kostnadene i større grad.

Hva lønner seg av annuitetslån og serielån?

Et annuitetslån er såpass vanlig, at mange banker tar det for gitt at det er denne låneformen forbrukere søker opp. Dette er også den formen som gir mest sikkerhet til banken, da betalingene er forutsigbare og de får høyere renteinntekter.

Hvilke låneform som passer for deg, kommer i stor grad an på din økonomi. Hvis du nettopp har kjøpt din første bolig, vil mange gå for et annuitetslån. Da har de råd til å kjøpe møbler, pusse opp og de slipper de høye innbetalingene i starten av lånet.

Et serielån blir ofte tatt opp av eldre eller etablerte som har råd til å betale mye i starten, og som ønsker en kortere nedbetalingstid. Her blir økonomien romsligere med årene, ved at du betaler mye renter i starten.

Sammenlign tilbudene

For å finne ut hva et annuitetslån og serielån vil koste deg, lønner det seg å prøve ut kalkulatorer på nett. De fleste banker har disse tilgjengelig på sine nettsider, og dette vil gi deg et innblikk og en veiledende pris du kan forholde deg til.

Det er vanskelig å gi et konkret svar på om du bør ta opp et annuitetslån eller et serielån – dette avhenger av livsfase og økonomi. Hvis du ønsker stabilitet og forutsigbarhet, vil annuitetslån vær et klart valg. Dersom du ønsker en kortere nedbetalingstid og har en romslig økonomi, kan et serielån lønne seg i lengden.