Hvor mye egenkapital må du ha for å få innvilget et billån?
Uansett om du skal kjøpe en stasjonsvogn som rommer hele familien, en liten bil til pendling eller en sprek sportsbil, trenger du mest sannsynlig hjelp av banken til å finansiere bilkjøpet.
Mange er usikker på hvor mye de faktisk kan låne og hvilke krav som stilles for å få innvilget et billån. Regler og vilkår er forskjellig i ulike låneformer og spørsmålet om egenkapital er gjerne det første vi stiller oss.
Når du søker om et billån, krever derimot ikke banken at du har en egenkapital. I motsetning til for eksempel huslån, foreligger det altså ikke et krav til at du allerede har spart opp en prosentandel av kjøpesummen.
Banken vil se på den overordnede økonomien din, før de godkjenner en eventuelle lånesøknad. Det er også viktig å være klar over at dersom du får et billån uten egenkapital, vil rentene er langt høyere rente. Det er mange spørsmål knyttet til denne typen lån, og vi tar for oss alt du trenger å vite om egenkapital og billån.
Nyttig å vite om egenkapital og billån
I noen tilfeller kan banken kreve egenkapital, dersom du ønsker å en lengre avbetalingsplan enn banken er villig til å gi. Egenkapital er penger du selv har spart, enten i form av innbyttebil eller sparepenger.
Hvis du ikke har egenkapital, må du låne hele kjøpesummen. Dette gir en høyere rente og de månedlige kostnadene vil dermed bli dyrere. Det koster penger å eie bil i Norge. Du må ta høyde for drivstoff, forsikringer, avgifter og ikke minst kjøpsprisen.
Dette kan fort bli en stor utgiftspost når du også har et dyrt lån å betjene. I tillegg må du et verditap med i betraktningen. En bil er ikke det samme som hus, som gjerne fortsetter å øke i verdi med årene.Billån kan være dyre da dette ikke er en langsiktig investering.
Bilens verdi synker hvert år, og derfor vil et billån være en større risiko for banken, enn andre typer lån. Det er risikoen du betaler for, og derfor blir lånet dyrere uten en egenkapital. Når dette er sagt, er det ikke slik at billån er helt urimelig. Det kommer bare med andre betingelser enn boliglån.
Hvilke krav setter bankene
Som vi nevnte innledningsvis, foreligger det ikke mange konkrete krav til et billån. Vi har ingen forskrift som sier at det ikke er mulig å låne hele kjøpesummen og du trenger derfor ikke å ha spart opp penger på egenhånd. Derimot vil bankene sette sine egne krav til nedbetaling og betjeningsevne.
Hvis du for eksempel får tilbudt en nedbetalingstid du ikke er fornøyd med, kan bankene kreve at du stiller med egenkapital for å få forlenget denne. I tillegg kan banken kreve at du har kaskoforsikring på bilen, dersom du skal kjøpe en helt ny bil.
En kaskoforsikring gir god dekning for både uhell og ulykker, men er noe dyrere enn en ansvarsforsikring eller delkasko. Dette vil øke selve kjøpesummen, men er et godt valg når det handler om nye biler.
Videre vil banken se på betjeningsevne, uten at det foreligger noen spesifikke krav her. Banken vil forsikre seg om at du tjener nok til å kunne betjene de månedlige kostnadene, på like linje med andre typer lån. Banken vil naturligvis ikke gi penger til noen som ikke kan betale dem tilbake.
Dette må du tenke på før et billån
Bilen vil stige i verdi etter hvert, derfor er det viktig at du legger en plan for dette når du skal nedbetale lånet. Hvis du låner hele kjøpesummen, er det viktig at bilen ikke har tapt seg for mye når du skal selge den.
Ved salg bør du få nok midler til å hvert fall kunne nedbetale det opprinnelige lånet. For å unngå å sitte uten bil og med et lån å betjene, anbefales det alltid at du har litt egenkapital ved kjøp. Den beste renten kommer dersom du har 35 % av kjøpesummen selv, men igjen er ikke dette et krav.
Billån for unge
Mange banker har spesielle ordninger for unge som ønsker å kjøpe bil. Her er det mulig å få gunstige billån, selv om du ikke har spart nok egenkapital. Det eneste kravet er at du er under en viss alder, som regel er dette 34 år.
Betingelsene for billån for unge vil variere. Men vi ser ofte at disse lånene er kaskofrie, og du trenger dermed ikke å kjøpe kaskoforsikring for å låne hele kjøpesummen. Dette sparer deg naturligvis noen kroner i året og du får en lavere forsikringskostnad.
Det anbefales likevel at du har mer enn ansvarsforsikring, slik at du får noe igjen dersom bilen må vrakes eller utsettes for selvforskyldt skade. Sjekk opp om du kvalifiserer deg for denne lånetypen, her er det nemlig mye penger å spare.
Billån for unge er som regel dyrere
Hvordan få lavere rente på billån?
Du har i teorien tre alternativer når du skal kjøpe et billån. Du kan enten betale hele kjøpesummen selv, lease eller få et billån. Sistnevnte er det mest vanlige alternativet, men hvor mye du selv sitter på av kjøpesummen, vil avgjøre lånets pris.
Hvis du ønsker å holde rentene lave, selv om du ikke har en egenkapital, er det mulig å få et billån hvor bankene tar pant i selve bilen. På denne måten blir bilen en sikkerhet for banken, dersom du ikke skulle klare å betale for deg. Hvis bankene får denne sikringen, kan vil de som regel tilby en lavere rente.
Det lureste du kan gjøre, er å søke om billån i forskjellige banker. Det er stor forskjell på tilbudene du får, og dette gir deg mer kontroll på hvor mye du kommer til å betale hver måned. Når du søker hos ulike banker, vil du kunne sammenligne prisene og finne tilbudet som er best for deg.
Du kan enten sende individuelle søknader på egenhånd, eller få hjelp av en låneagent. Husk å oppgi samme informasjon og rett informasjon til alle bankene, slik at tilbudene er basert på likt grunnlag. Deretter kan du lene deg tilbake og finne en rente du er komfortabel med.
