Bør du flette inn billånet i boliglånet?

Du har flere alternativer når du ønsker å gå til innkjøp av en ny bil. Uansett om du skal kjøpe en stor folkevogn til familien, eller kjøpe din aller første bil, vil du mest sannsynlig ha hjelp til å finansiere kjøpet. De siste årene har det blitt mer populært å flette billånet i boliglånet.

Dette er en ordning hvor du utvider eget boliglån, og bruker boligen som sikkerhet for bilen. Fordelen med dette er at boliglån har en lavere rente enn billån, og du betaler dermed mindre utgiver hver måned. Men her er det flere ting som er viktig å ta i betraktning.

Hvis du velger å flette billånet inn i boliglånet, er det viktig at du øker innbetalingene. Ellers risikerer du å betale ned på et lån for en bil du ikke lenger har. Det finnes fordeler og ulemper med begge alternativene, og vi skal ta en nærmere titt på dette.

Hvorfor er billån dyrere enn boliglån?

Mange stusser over at billån har høyere renter enn boliglån, og at nedbetalingstiden er kortere på lån til bil. Men det finnes en naturlig forklaring på dette. En bolig er en investering som øker i verdi for hvert år.

En bil er derimot ikke en økonomisk investering og verdien vil synke med årene. Biler har en begrenset levetid i motsetning til boliger. Som regel blir de også solgt til en langt lavere pris enn hva du kjøpte den for. Mange banker tar derfor pant i bilen og gir en kortere nedbetalingstid, slik at de er sikre på at lånet betales tilbake før bilen synker for mye i verdi.

Vanligvis vil et billån ha en maksimal nedbetalingstid på ti år, mens et boliglån gjerne går fra 20 år og oppover. Hvis du velger å ta opp et billån, lønner det seg derfor å ha en god egenkapital for hånd. Det er ikke krav om at du må ha egenkapital, men dette vil gjøre renten billigere.

Fordeler med å billån i boliglån

Fordelen med å bake billån inn i et boliglån, er generelt at du får en lavere rente og dermed betaler mindre. Du vil også få en lengre nedbetalingstid, noe som er en fordel for enkelte forbrukere. Det er likevel ting du må huske på.

Hvis du skal bruke den ledige panten, låser du denne. Du kan ikke ombestemme deg på et senere tidspunkt og heller gå over til et billån. Derfor bør du være helt sikker på at dette er ordningen du ønsker å gå for.

Videre er det viktig at du øker de månedlige innbetalingene av boliglånet. Her må du tenke på at andelen du brukte til å kjøpe bil, skal minske raskere enn bilens verditap. Da kan du ikke forholde deg til boliglånets generelle nedbetalingstid.

For å kunne øke boliglånet, må du oppfylle visse krav i boliglånsforskriften. Du må blant annet ha en lav nok gjeldsgrad. Dette betyr at boliglånet må kunne deles på boligverdien, og at en økning av lånet ikke overskrider prosentgrensen på 85 %. Ta kontakt med banken din om du er usikker på hva boligen er verdt i dag.

Lavere rente på billån

Det er som regel den lave renten som frister folk til å utvide boliglånet. Men ettersom det er stor konkurranse om kundene, kan du være heldig og komme over gode kampanjer for både billån og leasing.

Disse kampanjene går som regel ut på at du får billigere renter i en begrenset periode, gjerne over de to første årene. Her er det viktig å være klar over hva renten blir nå tilbudsperioden er over, slik at du ikke ender opp med å betale mer enn på et vanlig billån.

Ulemper med å flette billånet i boliglånet

Det er ikke bare fordeler med å bake billånet i boliglånet. Selv om rentene blir lavere, vil du også bruke opp den ledige panten i boligen som ellers kan brukes til andre formål. Det er fornuftig å holde boligens lån til utgifter som har direkte påvirkning på boligen.

Hvis du for eksempel ønsker å pusse opp eller må fikse bad, elektrisk anlegg, kledning og tak, kan dette bli vanskelig om du har makset ut boliglånet for å kjøpe bil. Velger du sistnevnte, er det en fordel om du har en bufferkonto eller andre midler tilgjengelig til reparasjoner og lignende.

I tillegg er det mange som bruker ledig pant til å hjelpe barn inn på boligmarkedet. Det er vanskelig å få innvilget boliglån uten egenkapital, men dersom du som foreldre kan stille med sikkerhet i egen bolig, kan barnet få oppfylt boligdrømmen selv om egenkapitalen ikke strekker til.

Hvis du har et høyt boliglån, kan det bli dyrt når du velger å bake billånet inn i dette. Mange synes det er vanskelig å holde oversikten over når lånet er nedbetalt, og du må passe på at innbetalingene skjer i takt med bilens verditap. Ellers risikerer du at lånet blir dyrere, enn hvis du hadde hatt et eget billån ved siden av boliglånet.

Sammenlign lån og snakke med banken

Det finnes fordeler og ulemper med begge alternativene – både med egne billån og når du fletter det inn med boliglån. Før du bestemmer deg er det viktig at du tenker nøye gjennom den ledige panten du har. Er dette noe du kan få bruk for i fremtiden?

I tillegg må du se på nedbetalingstiden. Selv om det kan virke fristende å forlenge nedbetalingstiden på bilen, ved å samkjøre det med boliglånet, kan den endelige prisen bli langt dyrere i lengden. Selv med en betalingstid på 25 år, vil du mest sannsynlig betale mer enn ved et eget billån.

Det er også viktig å vite at ingen økonomisk situasjon er lik. Det som er rett for naboen, er ikke nødvendigvis det rette for deg. Det kan være praktisk å flette lånene sammen, men det kan også fort bli en dyr løsning.

Ta kontakt med rådgiveren i banken din og forhør deg om hvilke muligheter du har. Hvis du velger å ta et eget billån, lønner det seg alltid å søke hos flere banker. Bruk en låneagent eller send ut individuelle søknader, slik at du kan sammenligne tilbud og ta en smart beslutning for egen økonomi.