Dette er fordelene og ulempene med et billån

Ønsker du å kjøpe ny bil? Det er svært få som klarer dette uten hjelp til finansiering. Ved bilkjøp har du flere alternativer. Du kan enten bruke oppsparte midler, lease eller få et billån. Sistnevnte er det vanligste alternativet.

Et billån er ikke like vanskelig å få innvilget som et boliglån. Her stilles det ingen krav til egenkapital, men du må kunne vise til en god betjeningsevne og en inntekt som sikrer at du kan betale de månedlige utgiftene. Dette betyr at banken ser på brutto inntekten din og betalingshistorikken.

Det er også mulig å utvide boliglånet ditt, og dermed stille boligen som sikkerhet for bilkjøpet. En slik ordning kan gi bedre renter, da boliglån generelt har lavere utgifter enn et billån. Det finnes dog fordeler og ulemper med begge alternativene og disse skal vi se nærmere på nå.

Fordeler med billån

Et billån er oversiktlig, og du vet alltid når lånet kommer til å være nedbetalt. Dette kan være motivere deg til å gjøre en ekstra nedbetaling når du har tilgjengelig midler, slik at nedbetalingstiden kortes ned. En annen fordel er at du slipper å bruke opp ledig pant i bolig, noe som kan brukes til å finansiere andre formål.

Ønsker du å hjelpe barna inn på boligmarkedet? Pusse opp badet eller kjøkkenet? Eller kanskje kjøpe en hytte i nærmeste fremtid? Da kan ekstra og ledig sikkerhet i egen bolig komme godt med. Uansett er dette områder du bør tenke nøye gjennom før du eventuelt velger å bruke den ledige panten.

Det finnes mange lånetilbydere der ute og konkurransen om kundene er hard. For deg som kunde er dette svært fordelaktig og du kan ende opp med ekstra gunstige renter og betingelser de første årene.

Selv om billån har høyere rente enn boliglån, kan den bli overkommelig hvis du allerede har spart opp litt egenkapital. Hvis du i tillegg stiller bilen som sikkerhet for lånet, vil lånet mest sannsynlig forsvinne når bilen selges.

Ulemper med billån

Selv om et billån har mange fordeler, kommer det også med sine ulemper. Blant annet har denne låneformen mye dyrere renter enn andre typer lån – for eksempel boliglån. Det vil også stilles krav til pantsettelse i form av et etableringsgebyr eller vanlig gebyr.

Når du søker om billån, vil utlåner sjekke kjøpsobjektet for heftelser. Disse registreres i Brønnøysundregisteret (sjekk heftelser her) og kan påvirke bilens verdi når du eventuelt skal selge den på et senere tidspunkt. Termingebyrer vil også være dyrere enn ved et boliglån.

Noen banker krever også at du opprettet fullkasko på bilforsikringen. Selv om dette er anbefalt, særlig på nye biler, vil det øke forsikrings-utgiftene betraktelig. Dette kan også være et krav selv om bilen i utgangspunktet er billig.

Mange banker lar deg bake billånet inn med ditt eksisterende boliglån. Dette betyr at du søker om et billån hvor du stiller boligen som pant. En slik ordning kan gi en gunstig lånerenter, så lenge nedbetalingstiden er tilpasset bilens verditap.

Øke boliglånet eller eget billån?

Noen velger å utvide boliglånet sitt når de skal kjøpe bil. Dette forutsetter naturligvis at du eier en bolig og har råd til å utvide dette. Siden boliglån har lavere renter enn billån, kan dette være et gunstig alternativ. Men det finnes fordeler og ulemper med begge.

Dersom boliglånet økes, må du også huske på å øke de månedlig innbetalingene slik at det samsvarer med verditapet til bilen. Hvis du skal betale ned bilen og boligen over like mange år, vil du risikere at bilen blir langt dyrere enn dersom du tar opp et eget billån med en kortere nedbetalingstid.

Det er også viktig å være helt sikker på at den ekstra sikkerheten i boligen ikke er noe du kommer til å trenge i fremtiden. Mange bruker den ledige sikkerheten til å hjelpe sine barn med finansiering av bolig, eller til egen oppussing. Du kan ikke gå tilbake til et vanlig billån, dersom du velger å finansiere bilen med boliglånet.

Selv om rentene i et boliglån er bedre enn et billån, finnes det også fordeler med sistnevnte. Du sparer en ekstra sikkerhet til andre bruksområder, og du kan være trygg på at billånet betales ned i samsvar med bilens verditap. I tillegg kan du få utlåner til å sjekke bilen for heftelser, noe som ikke vanligvis skjer når du stiller med sikkerhet i bolig.

Bør jeg ta opp billån?

Til syvende og sist handler det om din egen betalingsevne og hva som føles rett for din livssituasjon. For noen er det bedre å innbake billånet i boliglånet, mens for andre vil et billån være den beste løsningen.

Det er viktig å ikke la seg skremme når du leser at billån har høye renter. Selv om renten er høyere enn boliglån, er det ikke slik at den er urimelig dyr. En bil er ikke et investeringsobjekt og synker i verdi med årene. Derfor er det helt naturlig at disse lånene koster mer, enn når du for eksempel investerer i en bolig som mest sannsynlig øker i verdi for hvert år.

Sammenlign tilbud

Før du bestemmer deg kan det være lurt å undersøke med banken din. Send gjerne lånesøknader til flere banker, slik at du får en oversikt over hva en rimelig rente for deg er, og hva du kan forvente. Med flere tilbud kan du også sammenligne rentene og betingelsene, og velge et alternativ som er billigst og best for deg.

Bankene gir ulike tilbud og det er ikke uvanlig at renten varierer mye fra bank til bank. Du kan enten sende søknader på egenhånd, eller få hjelp av en låneagent til dette. Ettersom en søknad ikke er forpliktende, har du som regel noen uker på deg til å bestemme om avtalen er rett for deg eller ikke.

Selv om det ikke er et krav om egenkapital, vil du få en bedre rente dersom du har spart opp litt i forkant. Husk å ta betingelser med i betraktningen, for eksempel eventuelle krav til forsikring. Ta gjerne kontakt med en rådgiver i banken, slik at du kan få konkrete tips basert på din økonomiske situasjon.